Znajdź i kup najlepsze ubezpieczenie online

Porowneo.pl
Obsługa Twojej PolisyCentrum Pomocy
Kontakt >+48 519 902 560

Znajdź i kup najlepsze ubezpieczenie online

Czym jest kredyt samochodowy?

Możliwości zakupu samochodu na kredyt

Zakup samochodu na kredyt zakłada możliwość wykorzystania różnorodnych form pozyskania finansowania. Dostępny jest zarówno kredyt gotówkowy, jak i kredyt samochodowy, a także jego specjalistyczna odmiana – kredyt balonowy. Każde rozwiązanie ma swoje wady i zalety – dowiedz się, które powinieneś wybrać, biorąc pod uwagę twoje indywidualne potrzeby, oczekiwania i priorytety.

Kredyt gotówkowy na samochód

Kredyt gotówkowy to rozwiązanie stosunkowo proste - bierze się go na dowolny cel. Bank nie wnika, co klient chce kupić i za jaką kwotę - interesuje się tylko tym, czy wnioskujący będzie w stanie spłacić zobowiązanie, o które występuje. Oznacza to, że bank nie będzie cię pytał, czy kupujesz auto nowe czy używane, w jakim wieku i z jakiego źródła pochodzące (od osoby prywatnej, z zagranicy, niezarejestrowane) – po prostu gdy potwierdzi się twoja zdolność kredytowa, otrzymasz na konto sumę w danej wysokości.

Wielką zaletą tego rozwiązania jest to, że po zakupie samochodu za kredyt gotówkowy od razu stajesz się pełnoprawnym właścicielem auta – bank nie zostaje wpisany do dowodu rejestracyjnego jako współwłaściciel. Jeśli masz taki kaprys, auto możesz w dowolnym momencie sprzedać, a nikt ze strony kredytodawcy nie ma prawa wymuszać na tobie np. abyś wykupił dobrowolne ubezpieczenie AC.

Kupno samochodu przy posiłkowaniu się kredytem gotówkowym możliwe jest bez jakiegokolwiek wkładu własnego – pod względem kwotowym ogranicza cię jedynie twoja zdolność kredytowa, wyliczana na podstawie danych z Biura Informacji Kredytowej oraz bieżących informacji banku na temat twojego konta, o ile decydujesz się wziąć pożyczkę gotówkową w instytucji, w której trzymasz oszczędności lub masz aktywny rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy.

Przy niewielkich kwotach kredyt gotówkowy można wziąć relatywnie szybko, nawet bez wychodzenia z domu – na rynku dostępność tego typu produktów finansowych jest duża, a doświadczenie instytucji w szacowaniu ryzyka pozwala na uproszczenie formalności do minimum i uzyskanie decyzji niemalże w czasie rzeczywistym.

Wadą kredytu gotówkowego jest zazwyczaj wyższy koszt kredytu, a tym samym wyższe raty niż przy specjalistycznym kredycie samochodowym. Stosunkowo wysokie oprocentowanie sprawia, że musimy oddać znacznie więcej niż pożyczyliśmy. Przy takim produkcie kredytodawca nie ma zabezpieczenia w postaci współwłasności samochodu, dlatego ma to odzwierciedlenie w prowizjach czy dodatkowych opłatach mających wpływ na wysokość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania RRSO.

Kredyt samochodowy - charakterystyka

Nieco inaczej wygląda sytuacja przy kredycie samochodowym, dostępnym nie tylko w bankach, ale też u dilerów samochodowych. Jest to kredyt celowy i decydując się na jego zaciągnięcie należy poinformować kredytodawcę o tym, na co go konkretnie bierzemy, podając dokładne dane auta, które mamy na oku. Tym samym nie możemy tu pozwolić sobie na dowolność wyboru kredytowanego samochodu – bank pozwoli nam zadłużyć się w celu nabycia auta nowego lub maksymalnie kilkuletniego.

Nastoletnie auta używane najpewniej nie zostaną przez bankowców zaaprobowane jako przedmioty umowy – w przypadku tego produktu samochód stanowi zabezpieczenie kredytu, dzięki czemu koszt kredytu samochodowego zazwyczaj jest niższy niż zwyczajnego gotówkowego. W sytuacji zalegania przez klienta ze spłatą rat nowe lub jedynie lekko wyeksploatowane auto można relatywnie szybko i bez większej straty sprzedać.

Kredyt samochodowy nie daje pełnej swobody dysponowania autem - bank dokonuje bowiem zastawu rejestrowego. Dane banku wprowadzone są do dowodu rejestracyjnego zakupionego pojazdu, dlatego spłacający kredyt nie może go swobodnie sprzedać w dowolnie wybranym przez siebie momencie bez zgody współwłaściciela w postaci kredytodawcy, który zachowuje kartę pojazdu.

Przy umowie kredytu samochodowego bank z pewnością zażąda wykupienia polisy AC, wraz z cesją praw z polisy autocasco z dłużnika na kredytodawcę. Oznacza to, że w przypadku kradzieży lub szkody całkowitej auta w kredycie pieniądze trafią na konto banku.

Jako że cena zakupu nowego lub krótko używanego auta zazwyczaj jest relatywnie wysoka, suma potrzebna na realizację czterokołowego marzenia może być trudna do otrzymania w całości – najczęstszą praktyką przy kredytach samochodowych jest wymagany wkład własny, w wysokości od kilkunastu do kilkudziesięciu procent wartości pojazdu.

Rodzaje kredytów samochodowych

Oferta kredytów samochodowych jest na rynku coraz bardziej ograniczona, ale wciąż pozwala wybierać pomiędzy kilkoma rodzajami produktów, dostosowanych do oczekiwań i potencjalnych wyborów kredytobiorców.

Standardowy kredyt samochodowy charakteryzuje się najprostszymi zasadami – w umówionym okresie (nawet do 10 lat) płacimy comiesięczne, równe lub malejące raty w ustalonej wysokości. Po spłaceniu ostatniej raty bank wykreśla się z dowodu rejestracyjnego, informując o tym krajowy rejestr zastawów i poświadczając ten fakt osobnym dokumentem. Od tego momentu możemy swobodnie dysponować autem jako swoją własnością – sprzedać, dokonywać modyfikacji, ubezpieczać jedynie w zakresie obowiązkowego OC.

Istnieje też wariant zwany kredytem jednoratowym, w ofercie banków najczęściej zwany kredytem 50/50 lub 60/40. Liczby te odpowiadają oczywiście procentowym wartościom kwoty zakupu, rozłożonej na dwie duże raty (druga do zapłaty najczęściej po roku). Produkt ten charakteryzuje konieczność dysponowania pokaźnym wkładem własnym już na starcie – nagrodą za tak duży wydatek od ręki jest brak oprocentowania kredytu. Nie oznacza to jednak, że nie trzeba wczytywać się w warunki umowy kredytowej, która najczęściej będzie zawierać też prowizję i dodatkowe opłaty.

Wariantem łączącym wady i zalety obu powyższych rozwiązań jest kredyt balonowy – przy relatywnie niewielkim wkładzie własnym na starcie i niewielkich ratach w okresie spłaty (wynoszącym zwykle do 5 lat) na koniec mamy do zapłaty ostatnią ratę w dużej wysokości (nawet do kilkudziesięciu procent wartości pojazdu).

W zależności od naszych oczekiwań możemy oddać auto dilerowi i podpisać umowę kredytową na nowszy, lepszy pojazd, spłacić dużą ratę w całości i zakończyć kredyt wykreśleniem zastawu bankowego lub rozłożyć ratę balonową na mniejsze i kontynuować spłaty w dotychczasowej lub zbliżonej miesięcznej wysokości. Mnogość opcji pozwala nam na dużą elastyczność – w momencie wyjazdu nowym autem z salonu nie musimy podejmować decyzji, co wydarzy się z nim w przyszłości.

Z uwagi na charakter prowadzonej działalności kredyty balonowe są często dostępne w instytucjach finansowych związanych z koncernami samochodowymi - tak zwanymi bankami samochodowymi.

Porównaj oferty ubezpieczenia OC i AC w 5 min!Porównaj oferty