Znajdź i kup najlepsze ubezpieczenie online
Zakup samochodu na kredyt zakłada możliwość wykorzystania różnorodnych form pozyskania finansowania. Dostępny jest zarówno kredyt gotówkowy, jak i kredyt samochodowy, a także jego specjalistyczna odmiana – kredyt balonowy. Każde rozwiązanie ma swoje wady i zalety – dowiedz się, które powinieneś wybrać, biorąc pod uwagę twoje indywidualne potrzeby, oczekiwania i priorytety.
**Kredyt gotówkowy **to rozwiązanie stosunkowo proste - bierze się go na dowolny cel. Bank nie wnika, co klient chce kupić i za jaką kwotę - interesuje się tylko tym, czy wnioskujący będzie w stanie spłacić zobowiązanie, o które występuje. Oznacza to, że bank nie będzie cię pytał, czy kupujesz auto nowe czy używane, w jakim wieku i z jakiego źródła pochodzące (od osoby prywatnej, z zagranicy, niezarejestrowane) – po prostu gdy potwierdzi się twoja zdolność kredytowa, otrzymasz na konto sumę w danej wysokości.
Wielką zaletą tego rozwiązania jest to, że po zakupie samochodu za kredyt gotówkowy **od razu stajesz się pełnoprawnym właścicielem auta **– bank nie zostaje wpisany do dowodu rejestracyjnego jako współwłaściciel. Jeśli masz taki kaprys, auto możesz w dowolnym momencie sprzedać, a nikt ze strony kredytodawcy nie ma prawa wymuszać na tobie np. abyś wykupił dobrowolne ubezpieczenie AC.
Kupno samochodu przy posiłkowaniu się kredytem gotówkowym możliwe jest **bez jakiegokolwiek wkładu własnego **– pod względem kwotowym ogranicza cię jedynie twoja zdolność kredytowa, wyliczana na podstawie danych z Biura Informacji Kredytowej oraz bieżących informacji banku na temat twojego konta, o ile decydujesz się wziąć pożyczkę gotówkową w instytucji, w której trzymasz oszczędności lub masz aktywny rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy.
Przy niewielkich kwotach kredyt gotówkowy można wziąć relatywnie szybko, nawet bez wychodzenia z domu – na rynku dostępność tego typu produktów finansowych jest duża, a doświadczenie instytucji w szacowaniu ryzyka pozwala na uproszczenie formalności do minimum i uzyskanie decyzji niemalże w czasie rzeczywistym.
Wadą kredytu gotówkowego jest zazwyczaj wyższy koszt kredytu, a tym samym wyższe raty niż przy specjalistycznym kredycie samochodowym. Stosunkowo wysokie oprocentowanie sprawia, że musimy oddać znacznie więcej niż pożyczyliśmy. Przy takim produkcie kredytodawca nie ma zabezpieczenia w postaci współwłasności samochodu, dlatego ma to odzwierciedlenie w prowizjach czy dodatkowych opłatach mających wpływ na wysokość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania RRSO.
Nieco inaczej wygląda sytuacja przy kredycie samochodowym, dostępnym nie tylko w bankach, ale też u dilerów samochodowych. Jest to kredyt celowy i decydując się na jego zaciągnięcie należy poinformować kredytodawcę o tym, na co go konkretnie bierzemy, podając dokładne dane auta, które mamy na oku. Tym samym nie możemy tu pozwolić sobie na dowolność wyboru kredytowanego samochodu – bank pozwoli nam zadłużyć się w celu nabycia auta nowego lub maksymalnie kilkuletniego.
Nastoletnie auta używane najpewniej nie zostaną przez bankowców zaaprobowane jako przedmioty umowy – w przypadku tego produktu samochód stanowi zabezpieczenie kredytu, dzięki czemu **koszt kredytu samochodowego zazwyczaj jest niższy **niż zwyczajnego gotówkowego. W sytuacji zalegania przez klienta ze spłatą rat nowe lub jedynie lekko wyeksploatowane auto można relatywnie szybko i bez większej straty sprzedać.
Kredyt samochodowy nie daje pełnej swobody dysponowania autem - bank dokonuje bowiem zastawu rejestrowego. Dane banku wprowadzone są do dowodu rejestracyjnego zakupionego pojazdu, dlatego spłacający kredyt nie może go swobodnie sprzedać w dowolnie wybranym przez siebie momencie bez zgody współwłaściciela w postaci kredytodawcy, który zachowuje kartę pojazdu.
Przy umowie kredytu samochodowego bank z pewnością zażąda wykupienia **polisy AC, wraz z cesją praw **z polisy autocasco z dłużnika na kredytodawcę. Oznacza to, że w przypadku kradzieży lub szkody całkowitej auta w kredycie pieniądze trafią na konto banku.
Jako że cena zakupu nowego lub krótko używanego auta zazwyczaj jest relatywnie wysoka, suma potrzebna na realizację czterokołowego marzenia może być trudna do otrzymania w całości – najczęstszą praktyką przy kredytach samochodowych jest wymagany wkład własny, w wysokości od kilkunastu do kilkudziesięciu procent wartości pojazdu.
Oferta kredytów samochodowych jest na rynku coraz bardziej ograniczona, ale wciąż pozwala wybierać pomiędzy kilkoma rodzajami produktów, dostosowanych do oczekiwań i potencjalnych wyborów kredytobiorców.
**Standardowy kredyt samochodowy **charakteryzuje się najprostszymi zasadami – w umówionym okresie (nawet do 10 lat) płacimy comiesięczne, równe lub malejące raty w ustalonej wysokości. Po spłaceniu ostatniej raty bank wykreśla się z dowodu rejestracyjnego, informując o tym krajowy rejestr zastawów i poświadczając ten fakt osobnym dokumentem. Od tego momentu możemy swobodnie dysponować autem jako swoją własnością – sprzedać, dokonywać modyfikacji, ubezpieczać jedynie w zakresie obowiązkowego OC.
Istnieje też wariant zwany kredytem jednoratowym, w ofercie banków najczęściej zwany kredytem 50/50 lub 60/40. Liczby te odpowiadają oczywiście procentowym wartościom kwoty zakupu, rozłożonej na dwie duże raty (druga do zapłaty najczęściej po roku). Produkt ten charakteryzuje konieczność dysponowania pokaźnym wkładem własnym już na starcie – nagrodą za tak duży wydatek od ręki jest brak oprocentowania kredytu. Nie oznacza to jednak, że nie trzeba wczytywać się w warunki umowy kredytowej, która najczęściej będzie zawierać też prowizję i dodatkowe opłaty.
Wariantem łączącym wady i zalety obu powyższych rozwiązań jest kredyt balonowy – przy relatywnie niewielkim wkładzie własnym na starcie i niewielkich ratach w okresie spłaty (wynoszącym zwykle do 5 lat) na koniec mamy do zapłaty **ostatnią ratę w dużej wysokości **(nawet do kilkudziesięciu procent wartości pojazdu).
W zależności od naszych oczekiwań możemy oddać auto dilerowi i podpisać umowę kredytową na nowszy, lepszy pojazd, spłacić dużą ratę w całości i zakończyć kredyt wykreśleniem zastawu bankowego lub rozłożyć ratę balonową na mniejsze i kontynuować spłaty w dotychczasowej lub zbliżonej miesięcznej wysokości. Mnogość opcji pozwala nam na dużą elastyczność – w momencie wyjazdu nowym autem z salonu nie musimy podejmować decyzji, co wydarzy się z nim w przyszłości.
Z uwagi na charakter prowadzonej działalności kredyty balonowe są często dostępne w instytucjach finansowych związanych z koncernami samochodowymi - tak zwanymi bankami samochodowymi.