Jakie koszty należy ponieść przy kredycie hipotecznym?
Kredyt hipoteczny to produkt bankowy, którego zadaniem jest wsparcie klientów w zakupieniu lub zbudowaniu własnej nieruchomości. Sprawa nie jest łatwa, a same kredyty to bardzo skomplikowane rozwiązania. Warto jednak wiedzieć, jakie koszty wiążą się z zaciągnięciem takiego kredytu i co na te koszty się składa. W przypadku tego rodzaju zobowiązań, każdy dodatkowy wydatek jest poważnym obciążeniem, a mogąc się do tego przygotować, wielu zaskoczeń można by uniknąć.
Koszty kredytu hipotecznego
Przede wszystkim należy wziąć pod uwagę oprocentowanie kredytu. kredyt hipoteczny jest bowiem produktem, na którym bank zarabia, nie pożycza więc pieniędzy bez odsetek. Klient, który pożycza określoną kwotę, musi się liczyć z tym, że do spłaty będzie miał znacznie więcej pieniędzy. To, jaka kwota zostanie mu wyliczona do spłaty zależy od dwóch zasadniczych czynników. Pierwszym z nich jest WIBOR, drugim zaś marża kredytu. Obydwa stanowią jego koszty, ale nie obydwa są zyskiem dla banku. Poniżej kolejne koszty, które mają wpływ na wysokość raty kredytowej.
WIBOR jako koszt kredytu hipotecznego
WIBOR jest to oprocentowanie, z jakim bank pożycza pieniądze na rynku międzybankowym. Zasadniczo, banki nie mają aż takich pieniędzy, by móc oferować kredyty hipoteczne wyłącznie z własnych środków. Właśnie dlatego pożyczają je na zamkniętym rynku międzybankowym. Pieniądze udostępniane na tym rynku są oprocentowanie. To właśnie jest WIBOR. Oczywiście, to klient jest obciążony WIBORem i to klient musi to oprocentowanie spłacać. Jednakże, bank nie czerpie z tych pieniędzy korzyści, ponieważ zwraca je powiększone o tę wartość. W ostatnim czasie, WIBOR utrzymuje się w granicach 3-4%.
Marża kredytu hipotecznego
Marża jest to ta część oprocentowania, która stanowi rzeczywisty zysk dla banku. To wartość wyrażona w procentach, zwykle wynosi od 1% do 2%. Marża jest doliczana do wartości WIBOR i jako całość oprocentowania podawana klientowi do wiadomości, przy czym w umowie kredytu jest ona również zaprezentowana z podziałem na te dwie składowe.
Prowizja kredytu hipotecznego
Prowizja to kolejny koszt uzyskania kredytu. Jest ona opłacana jednorazowo, nie jest wliczona na stałe do rat, tak jak marża czy WIBOR. Jest to opłata, która może zostać zakredytowana, a może też być opłacona przez klienta ze środków własnych. Co ważne, w niektórych przypadkach banki pozwalają na negocjowanie wartości prowizji, łącznie do całkowitego z niej zrezygnowania, na rzecz innych elementów, jak na przykład zakup dodatkowych produktów bankowych. Bank może odstąpić od pobrania prowizji, jeżeli klient zdecyduje się kupić w tym banku kartę kredytową, lokatę lub innego rodzaju produkty oferowane klientom indywidualnym.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego
Praktycznie nie da się zaciągnąć kredytu bez ubezpieczenia. Jest to uzasadnione działanie banków. Przecież nie będą narażać się na nieściągalność czy trudności w egzekwowaniu zobowiązania w razie śmierci kredytobiorcy. Problem zwykle polega na tym, że kredytobiorca może mieć zdolność kredytową, ale osoby, na które ten dług spadnie, mogą tej zdolności nie mieć. Wówczas spłacenie takiego zobowiązania staje się praktycznie niewykonalne, a bank wydaje dodatkowe pieniądze na czynności egzekucyjne. Dzięki temu, że kredytobiorca opłaca ubezpieczenie, w razie jego śmierci kredyt zostanie spłacony z pieniędzy z polisy, a jego bliscy nie będą obciążeni dodatkowymi kosztami.
Koszty dodatkowe kredytu hipotecznego
Warto również pamiętać, że decydując się na zakup dodatkowych produktów bankowych, które obniżają marżę lub prowizję kredytu, trzeba również płacić za ich utrzymanie. Trzeba więc płacić koszty utrzymania konta czy opłaty za posiadanie karty debetowej. Zwykle są to bardzo małe koszty, ale w sumie składają się na całość opłat ponoszonych przy kredycie.
