Czym jest i na czym polega kredyt odnawialny?
Kredyt odnawialny należy do najtańszych produktów finansowych w ofercie banków. Wśród jego zalet warto wymienić płatność tylko za odsetki od wykorzystanych środków w ramach udostępnionego kredytu. Należy używać go rozsądnie, by nie wprowadzić się w stan kłopotliwego zadłużenia.
Kredyt odnawialny jest obecny w ofercie wielu banków i bardzo często błędnie utożsamiany z debetem na rachunku bankowym. Tymczasem jest zupełnie inna forma finansowania umożliwiająca dysponowanie większą ilością środków, kiedy się tego potrzebuje.
Co to jest kredyt odnawialny? Na czym polega?
Kredyt odnawialny (z ang. revolving credit) jest produktem finansowym związanym nierozłącznie z indywidualnym kontem osobistym lub zawierany w ramach rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego. Kredyt odnawialny nazywany jest również stale dostępną linią kredytową lub kredytem rewolwingowym. Jest otrzymywany w ramach podpisanej umowy kredytowej z bankiem, w którym posiada się konto. Umowa określa m.in. dopuszczalny limit kredytu oraz termin, w którym można go wykorzystywać. W praktyce każdorazowa wypłata środków z konta (powiązanego z kredytem odnawialnym) powyżej bieżącego salda powoduje natychmiastowe zaciągnięcie kredytu. Dzięki temu możliwe jest dysponowanie większą ilością pieniędzy niż posiadana suma na koncie osobistym. Spłata części bądź całości zaciągniętego kredytu odnawialnego powoduje jednoczesne odnowienie kredytu do potencjalnej wielkości określonej w umowie. Kredyt odnawialny może być wykorzystywany na dowolny cel, a także wykorzystywany w całości lub części w trakcie określonego w umowie terminu. Z reguły jest to krótki okres, np. 30, 45 dni. Ostateczny termin spłaty jest zależny od banku.
Jak mądrze korzystać z kredytu odnawialnego?
Jak zauważają doradcy finansowi, kredyt odnawialny może być bardzo przydatną i pomocną usługą bankową, choć niewłaściwie używany może w bardzo szybkim czasie doprowadzić do poważnego zadłużenia. Zgodnie z poradami ekspertów, kredyt odnawialny warto traktować jako rezerwę finansową w sytuacji niespodziewanych wydatków lub jako sposób na opłacenie zaległych rachunków, jeśli nie posiada się odpowiedniej ilości dostępnych środków na koncie osobistym. Nie warto traktować kredytu odnawialnego jak kredytu gotówkowego i korzystać z niego np. w czasie dużych zakupów (sprzęt RTV i AGD, samochód), ponieważ jest to zdecydowanie mniej opłacalny produkt finansowy, ze względu na m.in. większe oprocentowanie oraz krótszy okres spłaty.
Plusy i minusy kredytu odnawialnego
Niewątpliwą zaletą kredytu odnawialnego jest właśnie możliwość wielokrotnego wykorzystania – odnowienia kredytu na rachunku osobistym. Aby skorzystać z dodatkowych środków, nie trzeba podpisywać odrębnych umów kredytowych za każdym razem, co wpływa również na brak konieczności weryfikowania zdolności kredytowej przed wzięciem kredytu. Każda kolejna wpłata na konto zmniejsza zadłużenie w kredycie odnawialnym, dzięki czemu zobowiązanie zmniejsza się i pozwala na zwiększenie limitu do wykorzystania. Odsetki w ramach kredytu odnawialnego są odliczane tylko od wykorzystanej części kredytu, dzięki czemu płaci się jedynie za pożyczoną kwotę. Z kredytu odnawialnego można korzystać w dowolny sposób: płacąc kartą, wypłacając gotówkę z bankomatu, a także dokonując transakcji bezgotówkowych. Kredyt odnawialny nie jest jednak usługą finansową dostępną dla wszystkich posiadaczy kont osobistych. Najczęściej mogą z niego korzystać jedynie osoby cieszące się dobrą historią w przypadku rachunków osobistych, dzięki czemu bank może być spokojny o zwrot zaciągniętego zobowiązania. Osoby, które wykazują nieregularnie księgowane dochody na koncie osobistym mogą mieć spore problemy w dostępie do kredytu odnawialnego.
