5 zasad, o których warto pamiętać jeśli masz kredyt hipoteczny

Zasada 1 Transakcja wiązana

Prawdopodobnie podczas zaciągania kredytu hipotecznego bank obdarzył klienta również różnorodnymi produktami dodatkowymi. Często wykupienie karty kredytowej powoduje obniżenie marży kredytu. Założenie konta zmniejsza prowizję i wiele innych promocji jest oferowanych klientowi. Warto jednak wiedzieć, że wszystkie te zniżki można stracić, jeżeli się nie będzie dokładnie wypełniało warunków promocji. Być może jednym z nich było nie tylko wykupienie karty kredytowej, ale również jej aktywne użytkowanie. W takim przypadku, jeżeli karta zostanie wykupiona, ale nie będzie użytkowana, klient może stracić zniżkę w kredycie hipotecznym. Jeżeli założone promocyjnie konto będzie świeciło pustkami, być może marża kredytu również zostanie znacznie podniesiona, np. do punktu wyjściowego, bo warunkiem jej obniżenia było nie tylko założenie konta, ale również jego użytkowanie.

Zasad 2 Spłacanie rat

Oczywiście, należy również pamiętać o regularnym spłacaniu zaciągniętego kredytu. Czasem bowiem jest tak, że jeżeli kredyt nie jest spłacany terminowo to rośnie jego oprocentowanie. Obniżenie oprocentowania jest na przykład możliwe, jeżeli raty regulowane są terminowo. Każde opóźnienie powoduje zwyżkę. To zaś sprawia, że do spłaty pozostaje znacznie więcej pieniędzy niż pierwotnie to zostało wyliczone, a koszty kredytu rosną.

Zasada 3 Nadpłacanie kredytu

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na kilkadziesiąt lat. Zwykle jest przyznawany na dwadzieścia pięć czy nawet trzydzieści. Taki okres jest trudno zaplanować. Trudno przewidzieć, co się w tym czasie wydarzy. Właśnie dlatego warto nadpłacać swój kredyt od czasu do czasu, kiedy tylko środki finansowe na to pozwolą. Dlaczego? Nadpłacanie rat powoduje, że maleje saldo kredytu (nadpłaty zwykle rozliczane są od końca, czyli okresu, gdy saldo stanowi większą część raty). Mniejsze saldo to mniejsze kwotowo odsetki, a to natomiast powoduje, że maleje cała rata. W ten sposób kredyt staje się łatwiejszy do spłacenia. Odliczanie od końca rat powoduje, że nieco krócej trzeba będzie go spłacać, a zmniejszanie salda to jednocześnie mniejsze obciążenie. Jeżeli nawet coś się przydarzy w przyszłości, to będzie pewne zabezpieczenie, czy może obciążenie kredytem będzie mniejsze. Można też gromadzić sobie zabezpieczenie na koncie bankowym podpiętym pod kredyt. Kredyt hipoteczny zawsze ma dołączone konto bankowe do jego obsługiwania. To tam należy wpłacać ratę i stamtąd jest ona pobierana. Pobierana jest jednak wyłącznie kwota zobowiązania (nadpłaty trzeba osobno zlecać w banku). Jeżeli na konto wpłacane będą za każdym razem większe pieniądze, to zgromadzi się kwota, która będzie stanowiła doskonałe zabezpieczenie płynności spłaty. Jeżeli w jednym miesiącu z jakiegoś powodu zabraknie pieniędzy i nie zostaną przelane na ratę, to bank pobierze sobie właśnie z tego odkładanego zabezpieczenia. To doskonałe rozwiązanie.

Zasada 4 Ubezpieczenie życia i nieruchomości

Warto ubezpieczyć siebie i zakredytowaną nieruchomość. Jeżeli nawet bank tego nie wymaga, to powinno się to zrobić dla siebie. Ubezpieczenie życia powoduje, że bliscy nie zostaną z dużym zobowiązaniem do spłacenia, gdyby kredytobiorca nagle umarł. Trudno przewidzieć, co się w życiu zdarzy, warto więc zabezpieczyć się na najgorsze okoliczności. Jeżeli więc jest zaciągnięty kredyt, to kredytobiorca powinien się ubezpieczyć i uposażyć osoby bliskie. W razie jego śmierci pieniądze zostaną wypłacone bliskim i będą oni mogli jego kredyt spłacić. Nikt nie zostanie nim obciążony. Ubezpieczenie nieruchomości jest również ważne. Jeżeli dojdzie np. do pożaru i spłonie cała nieruchomość banku to nie interesuje i kredyt trzeba nadal płacić. Ubezpieczenie powoduje, że ubezpieczony otrzyma pieniądze, a z nich będzie mógł kupić nowe mieszkanie lub odbudować zniszczone. Poza nerwami i przeżyciami w życiu rodziny nie zmieni się nic. Bez ubezpieczenia może się zdarzyć tak, że nie będzie ani mieszkania, ani pieniędzy, ani perspektyw, a kredyt trzeba będzie spłacać.

Zasada 5 Kontrolowanie sytuacji

Warto też stale trzymać rękę na pulsie. Sytuacja na rynku finansowym jest dynamiczna i ciągle się zmienia. To powoduje, że pojawiają się coraz to nowe rozwiązania i możliwości. Może się więc okazać, że na rynku jest produkt, który znacznie pozwala obniżyć koszty obecnie prowadzonego kredytu. Takie rozwiązania bywają okresowe i jeżeli w porę się ich nie zauważy, można stracić naprawdę korzystną szansę. Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to rzeczywiście dopiero początek drogi. Warto jednak wiedzieć, na co uważać i czego pilnować. Pozwala to ustrzec się przed finansowym nieszczęściem.