Czy można negocjować warunki kredytu hipotecznego?
Aktualny poziom marż kredytów hipoteczny może przysporzyć o ból głowy, a samo zobowiązanie stanowi często poważne obciążenie budżetu na wiele lat. Niewielu przyszłych kredytobiorców zdaje sobie sprawę, że warunki kredytu hipotecznego można negocjować. Jeszcze mniej wie, jak to robić.
Tani kredyt hipoteczny jest możliwy nawet w czasie boomu mieszkaniowego oraz stale drożejących marż bankowych. W czasie negocjacji należy trzymać się pewnych zasad i przystąpić do nich z odpowiednim planem negocjacyjnym.
Podstawowe zasady negocjacji kredytu hipotecznego
Należy pamiętać, że w doborze odpowiedniego kredytu hipotecznego znaczenia ma każdy, nawet najdrobniejszy szczegół, dlatego planując zaciągnięcie zobowiązania, należy uzbroić się w cierpliwość. W wyborze najlepszego kredytu hipotecznego bez wątpienia dużą rolę odgrywa negocjacja jego warunków, dlatego warto stworzyć plan oraz dobrać odpowiednią pozycję negocjacyjną. Jedną z kluczowych i podstawowych kwestii jest stworzenie dobrego wizerunku klienta. Wpływ na to ma wiele czynników: historia kredytowa, ocena wiarygodności stworzona przez bank, czyli odpowiedni scoring kredytowy. Sam scoring jest tworzony przez bank i przedstawiany w postaci punktowej. Na jego ostateczny wynik składa się historia spłat wcześniejszych zobowiązań (spłaconych oraz trwających), status materialny, rodzaj zatrudnienia, dotychczasowa współpraca z danym bankiem. Niski scoring kredytowy może zniszczyć pozycję negocjacyjną na starcie, dlatego zawsze należy dbać o dobry wizerunek, który jest podstawą do rozpoczęcia udanych negocjacji kredytu hipotecznego. Odpowiednią pozycję negocjacyjną można zapewnić sobie w sytuacji, gdy oszczędności – suma wkładu własnego – przewyższają minimalne progi. Dla przykładu, jeśli bank wymaga minimum 15% wkładu własnego, furtką do negocjacji w sprawie lepszych warunków spłaty może być zapewnienie wkładu własnego w wysokości np. 25% kwoty kredytu lub więcej. Jak podkreślają eksperci finansowi, niesłychanie istotną kwestią w negocjacjach warunków kredytu hipotecznego jest brak presji czasu. Jeśli termin wpłaty pierwszej należności z tytułu podpisanej umowy deweloperskiej zbliża się nieuchronnie, bank nie musi wyrazić zgody na negocjację kredytu, ponieważ będzie liczył na zaakceptowanie przedstawionych warunków. Jeśli termin pierwszej raty zbliża się nieuchronnie, najlepiej wysłać wnioski kredytowe do co najmniej kilku banków i nie zdradzać na wstępie chęci wzięcia zobowiązania „jak najszybciej to możliwe”. Spełnienie wspomnianych wymogów umożliwia rozpoczęcie negocjacji, które pozwolą na wzięcie korzystniejszego kredytu hipotecznego.
Co można negocjować z bankiem?
W przypadku podjęcia prób negocjacji dotyczących zobowiązania w postaci kredytu hipotecznego należy pamiętać o kwestiach, które można negocjować, a także o procedurach, które nie podlegają żadnej dyskusji. W negocjacjach z bankiem warto skupić się na negocjowaniu warunków kosztów kredytu, na które składa się kilka pozycji. W czasie negocjacji z pracownikiem banku wypada podjąć próby obniżenia prowizji, marży oraz pozostałych opłat, takich jak: ewentualne opłaty w przypadku przedterminowej spłaty kredytu, opłata za zmianę waluty itp. Eksperci finansowi są zgodni, że punktem, który zawsze opłaca się negocjować jest marża banku, będąca zyskiem instytucji z tytułu zaciągnięcia zobowiązania. Jest to również czynnik, który w przypadku udanej negocjacji pozwala na znaczne obniżenie ostatecznych kosztów kredytu hipotecznego. Uważa się, że większe szanse na pozytywne zakończenie negocjacji w sprawie kredytu hipotecznego mają stali klienci banku, dlatego sprawdzanie ofert warto rozpocząć od macierzystej instytucji.
