Czy można sprzedać kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny jako produkt kredytowy nie może zostać sprzedany. Jest to umowa zawarta między bankiem a kredytobiorcą i jedynie bank może sprzedać swoje prawa do dochodzenia wierzytelności firmie, która zajmuje się odzyskiwaniem długów, ale kredytobiorca nie może sprzedać swoje zadłużenia. Może natomiast sprzedać mieszkanie, które takim kredytem hipotecznym jest obciążone. Takie sytuacje się zdarzają i są one dosyć częste.
Mieszkanie w kredycie hipotecznym
Zakup mieszkania na kredyt hipoteczny powoduje, że w księdze wieczystej zostaje sporządzona specjalna adnotacja na ten temat. Jest to tak zwany zastaw hipoteczny. Zastaw hipoteczny powoduje, że właściciel nieruchomości dysponuje ograniczonym prawem do zarządzania posiadanym lokalem. Może w nim mieszkać, może ten lokal wynająć, może go nawet remontować. Nie może natomiast działać na rzecz obniżenia jego wartości ale też nie może go zbyć bez uzgodnienia tego z bankiem. Co do zasady bank nie wyraża sprzeciwów, gdy kredytobiorca chce zbyć zastawioną nieruchomość, warto jednak to zgłosić właśnie ze względu na ustanowiony zastaw. Sprzedawana nieruchomość jest sprzedawana z kredytem, o czym nowy właściciel powinien wiedzieć. Fakt, że zmienia się właściciel nieruchomości nie oznacza, że bank traci prawo do zastawu. Jeżeli jednak kredyt zostanie uregulowany, zastaw automatycznie wygasa.
Zaświadczenie z banku i promesa
Przed sprzedaniem mieszkania w kredycie warto udać się do banku nie tylko po to, by poinformować o zamiarze sprzedania, ale również po to, by otrzymać z banku informację o kwocie zobowiązania pozostałej do spłaty oraz promesę, że natychmiast po uregulowaniu zobowiązania zastaw zostanie wykreślony z księgi wieczystej. Ma to znaczenie i dla sprzedającego i dla przyszłego kupca. Znając kwotę pozostałą do spłaty, sprzedający ma ułatwione zadanie w określaniu kwoty wyjściowej, za jaką mógłby sprzedać mieszkanie – mniej niż pozostały do spłaty kredyt przecież nie weźmie. Promesa zaś może się okazać przydatna przyszłemu właścicielowi. Nikt raczej nie kupuje mieszkania za gotówkę, nowy nabywca będzie musiał wziąć kredyt w banku, a bank nabywcy będzie chciał również zrobić wpis w hipotece. Widząc, że jest już aktywny wpis może nie udzielić swojego wsparcia finansowego. Jeżeli jednak będzie promesa i wszystko zostanie rozliczone szybko i sprawnie, a hipoteka zostanie wykreślona, nabywca nie będzie miał problemów, a bank będzie mógł założyć własny zastaw. Sprzedaż mieszkania z hipoteką nie jest trudna. Wymaga jedynie dopilnowania i dopełnienia nieco większej liczby formalności i przygotowani kilku więcej dokumentów. Warto przy tym pamiętać, by niczego nie ukrywać zarówno przed bankiem, jak i przed potencjalnym nabywcą. Wszystkie informacje można bowiem bardzo szybko i łatwo sprawdzić, a próba zatajenia szybko wyjdzie na jaw. W ten sposób sprzedający może tylko narobić sobie dodatkowych problemów i stracić kupca.
