Kredyt hipoteczny na 30 a 20 lat - która opcja jest korzystniejsza?
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które zaciągane jest na wiele lat. Zwykle okres kredytowania waha się pomiędzy dwadzieścia a trzydzieści lat. Oczywiście, wraz ze zmianą okresu kredytowania zmieniają się również związane z nim koszty i opłaty. W niektórych przypadkach klienci mogą wnioskować o określony czas, w innych banki prezentują dwie oferty – na krótszy i dłuższy okres, co powoduje, że klient może sobie porównać dostępne rozwiązania.
Kredyt hipoteczny a okres kredytowania
Zasadniczo, okres kredytowania wiąże się dla klienta z dwiema istotnymi zmianami. Pierwszą z nich jest rata kredytu. Kredyt przyznany na dłużej wiąże się z tym, że rata tego zobowiązania będzie nieco niższa. Przy kredycie na krótszy okres, rata będzie wyższa, często różnice są naprawdę duże. Druga kwestia to koszty kredytu. Im dłuższy okres kredytowania, tym koszty będą wyższe. Krótki okres kredytowania wiąże się z mniejszymi kosztami. Jest to bezpośrednio ze sobą powiązane. Odsetki kredytowe naliczane są od salda zobowiązania. Im szybciej to saldo zostanie rozliczone, tym mniejsze będą odsetki. Im dłużej trwa rozliczanie salda, tym dłużej naliczane są odsetki, a przez to są wyższe.
Który okres: 20 czy 30 lat jest korzystniejszy?
To, który z tych kredytów jest korzystniejszy zależy w dużej mierze od indywidualnej sytuacji samego kredytobiorcy. Otóż, w niektórych przypadkach znacznie korzystniejsze będzie zaciągnięcie kredytu na trzydzieści lat. Ma to szczególnie duże znaczenie w sytuacji, gdy to wysokość raty jest dla klienta kluczowa. Obawia się on zbyt wysokiego miesięcznego zobowiązania i woli, by jednak ta regularna rata nie była zbyt duża, bo wtedy ma pewność, że sobie poradzić. Jeżeli jednak dla klienta nie ma znaczenia to, jak wysoka będzie jego aktualna rata, ale chce możliwie zminimalizować koszty swojego kredytu, wówczas, krótki okres będzie dla niego dobrym rozwiązaniem. Pozwoli mu szybko spłacić zobowiązanie, uniknąć wysokich odsetek i uwolnić się od obciążenia. Różnice sięgają nawet kilkudziesięciu tysięcy w niektórych przypadkach, jest to więc istotna oszczędność. Jeżeli dla klienta znaczenie ma szybkie rozliczenie, to taki kredyt łatwiej jest też nadpłacić. Każda nadpłata rozliczana jest tak jakby od końca. Rata poza regularną, liczona jest jako ostatnia z harmonogramu i w ten sposób przyspiesza się spłatę salda, czyli jeszcze bardziej minimalizuje odsetki. Wybór okresu kredytowania powinien być podyktowany przede wszystkim indywidualnymi potrzebami, oczekiwaniami i możliwościami finansowymi klienta. Powinien opierać się na gruntownej analizie zdolności kredytowej, perspektyw finansowych i planów finansowych na przyszłość. Tylko taka analiza może pomóc w podjęciu najlepszej decyzji.
