Wszystko, co powinieneś wiedzieć o wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego
Kredyt hipoteczny zaciągany jest na przeszło dwadzieścia lat, a nie każdy chce z tak dużym zobowiązaniem spędzić większą część swojego zawodowego życia. Zdarza się czasem, że dochody pozwalają na nadpłacanie kredytu i tym samym zmniejszenie swojego zobowiązania. Każde takie nadpłacenie można dwojako rozliczyć. Klient może wnioskować, by po dokonaniu nadpłaty rozliczyć mu ponownie kredyt na ten sam okres. Zwykle skutkuje to nieco niższą ratą. Można też nie rozliczać na nowo zobowiązania, a dzięki nadpłaceniu skraca się okres kredytowania. Każda nadpłacona kwota jest bowiem księgowana „od końca”, czyli na ostatnią ratę.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego to możliwość, którą bank oferuje swoim klientom. Polega ona na skróceniu okresu kredytowania i rozliczeniu zobowiązania przed wyznaczonym terminem. Co za tym idzie, wcześniejsze rozliczenie wymaga również nowego przeliczenia naliczonych odsetek od kredytu, a to natomiast wiąże się z ich zwróceniem. Jeżeli nadpłata czy wcześniejsza spłata nastąpi w ostatnim roku kredytowania, to nie zrobi to dużej różnicy. Jeżeli jednak taki pomysł pojawi się klientowi wcześniej, to istnieje możliwość zaoszczędzenia od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Taka kwota to realna strata dla banku, zabezpiecza się więc przed nią wprowadzając opłatę od wcześniejszej spłaty. Taka opłata to zwykle określony procent od wpłacanej kwoty. Opłata ma zniechęcić klientów i skłonić ich do terminowego rozliczenia. Czasem jednak taka wcześniejsza spłata, nawet po wniesieniu opłaty powoduje, że i tak klient wychodzi na tym korzystnie. Może nie oszczędzi kilkudziesięciu tysięcy, a kilkanaście, ale to i tak ogromna oszczędność.
Rodzaje wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego
Wcześniejsza spłata jest to zjawisko, które występuje w różnych odmianach. Ze względu na to, czy bank pobiera opłatę wyróżnić można
- płatną wcześniejszą spłatę
- bezpłatną wcześniejszą spłatę.
Natomiast ze względu na wpłacaną kwotę można wyróżnić
- Wcześniejszą spłatę całkowitą
- Wcześniejszą spłatę częściową
Banki czasami wprowadzają jeszcze dodatkowe rozróżnienie. Otóż, jeżeli jest to częściowa wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego, to nie jest naliczana za nią żadna dodatkowa opłata. Jeżeli jednak jest to całkowita wcześniejsza spłata, to wówczas bank nalicza wspomnianą wcześniej opłatę. Taka praktyka pozwala na spłacenie kredytu zgodnie z harmonogramem, a jednocześnie jego wcześniejsze spłacenie z uniknięciem związanych z tym kosztów. Jak to zrobić?
Wcześniejsza spłata bez kosztów
Jeżeli bank nie pobiera opłat za częściową wcześniejszą spłatę, to można spłacić prawie cały kredyt bez równowartości jednej lub dwóch rat. A pozostałe dwie raty zgodnie z harmonogramem. W ten sposób dochodzi do wcześniejszego rozliczenia bez konieczności ponoszenia kosztów. Ostatnie raty wnoszone są w terminie, a nadpłata nie jest całościowa. Oczywiście, przed podjęciem takiej decyzji należy sprawdzić, czy bank nie wprowadził limitu procentowego dla częściowej wcześniejszej spłaty. Być może nie może ona przekroczyć określonego progu. W takiej sytuacji warto spłacić do progu, a resztę regularnie, chyba że opłata jest kosztem i tak niższym niż suma zaoszczędzonych odsetek. Różnica między oszczędnościami a opłatami będzie wówczas i tak na plus dla klienta. Zanim jednak zapadnie decyzja o dokonaniu wcześniejszej spłaty, warto zapoznać się z regulującymi ją zapisami w umowie, by rzeczywiście na takim działaniu zyskać, a nie stracić.
