Lokata 3-dniowa: na czym polega i czy jest opłacalna?

Lokata 3-dniowa: zasady działania

Lokata 3-dniowa to rodzaj depozytu. Klient wpłaca do banku środki pieniężne na 3 dni na zasadach ustalonych podczas zawarcia umowy o lokacie terminowej. Lokaty 3-dniowe na początku 2018 roku oferowały tylko dwa banki – mBank oraz Toyota Bank.

Lokaty te w skali roku mają stosunkowo niskie oprocentowanie, rzędu 0,3 lub 0,8 procent. Po obliczeniu zysków okazuje się jednak, że tego typu inwestycja może się opłacać. Zaletą lokat 3-dniowych jest też krótki czas, w którym pieniądze są zamrożone. Można je odzyskać już po 3 dniach lub co 3 dni, jeśli zakłada się jedną lokatę za drugą.

Lokata 3-dniowa to produkt, z którego można korzystać przez długi czas, jeśli po zakończeniu lokaty środki z niej przelewa się na kolejną na identycznych warunkach. Banki nie wprowadzają obostrzeń co do liczby tych samych lokat na jednego klienta. Nie zezwalają natomiast na posiadanie kilku takich samych lokat jednocześnie. Dlatego korzystanie z lokaty 3-dniowej może być uciążliwe i wymaga poświęcenia czasu oraz systematyczności, by osiągnąć zadowalające rezultaty.

Jak każda lokata bankowa, także lokata trzydniowa jest zabezpieczana przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. BFG gwarantuje, że klient w razie upadku banku odzyska swoje pieniądze w nim ulokowane, jeśli ich suma nie przekracza równowartości 100000 euro.

Odsetki z lokaty 3-dniowej mogą być kapitalizowane codziennie lub co 3 dni. Codzienna kapitalizacja jest bardziej opłacalna dla inwestora, ponieważ dołączane do kapitału odsetki powiększają ten kapitał, co (przeważnie tylko w teorii) zwiększa ilość odsetek każdego kolejnego dnia.

Lokata polega na zamrożeniu zdeponowanych środków. Wypłata pieniędzy przed końcem lokaty może skutkować utratą wypracowanych odsetek lub radykalnym obniżeniem oprocentowania depozytu (np. z 0,8 do 0,01 procent).

Ile można zyskać? Lokata 3-dniowa: kalkulator

Kalkulator zysku z lokaty 3-dniowej może pomóc obliczyć przewidywany zysk z tego rodzaju depozytu. Obliczając zyski z lokaty 3-dniowej, należy wziąć pod uwagę podatek od zysków kapitałowych, czyli tzw. podatek Belki. Pobierany jest od odsetek i wynosi 19 procent. Sumę odsetek zaokrągla się do pełnych groszy.

Lokata 3-dniowa z dzienną kapitalizacją odsetek na 5000 złotych i z oprocentowaniem 0,8 procent w skali roku przynosi 0,27 złotych zysku (po potrąceniu podatku). Kolejna lokata trzydniowa założona po zakończeniu pierwszej generuje taki sam zysk, co łącznie daje 54 grosze w ciągu 6 dni. Po 30 dniach oszczędzania na lokacie 3-dniowej zysk to 2,7 złotych.

Czy lokata 3-dniowa jest opłacalna? Lokaty na tak krótki czas, w tym lokaty jednodniowe, najbardziej opłacalne były do czasu zmiany przepisów dotyczących zaokrąglania kwoty, od której pobiera się podatek od zysków kapitałowych. Przed 2012 rokiem sumę do opodatkowania zaokrąglano do pełnych złotych. Dzięki temu zysk z lokat jednodniowych czy trzydniowych nie był opodatkowany. Po zmianie Ordynacji podatkowej sumę do opodatkowania zaokrągla się do pełnych groszy, a uniknięcie podatku Belki jest niemożliwe dla osób inwestujących w lokaty bankowe.