Lokaty - jaką wybrać
Z racji tego, że oszczędzanie jest jednym z istotnych elementów generowania kapitału na przyszłość, lokaty cieszą się dość dużym zainteresowaniem i popularnością. Przyszłość jest ciągle niepewna i pod znakiem zapytania, kapitał na emeryturę niepewny. Samemu trzeba nieustannie pracować nad przygotowaniem i zabezpieczeniem swojej przyszłości. Lokaty bankowe stanowią bardzo ciekawą alternatywę wobec niepewnych inwestycji giełdowych czy funduszy inwestycyjnych. Są bezpieczne, pewne, a wielokrotnie wręcz z gwarancją wypłaty odsetek. Warto się więc nad nimi pochylić. Tylko jak wybrać tę najlepszą lokatę dla siebie?
Elementy składowe lokaty
Każda lokata składa się z różnorodnych elementów składowych. Każdy z nich ma wpływ na jej efektywność oraz opłacalność. Każdy z nich też decyduje o tym, czy ta właśnie lokata jest w danej sytuacji i przy danych oczekiwaniach odpowiednia. Przed podjęciem decyzji i założeniem dowolnego produktu oszczędnościowego, warto starannie przeanalizować dostępne w danym okresie lokaty. Być może to właśnie któraś z nich stanie się strzałem w dziesiątkę. A na co należy zwrócić uwagę?
Oprocentowanie lokaty
To najważniejszy aspekt lokaty. Trzeba zwrócić uwagę nie tylko na wartość nominalną, ale również perspektywę, w jakiej ta wartość jest wyrażona. Oprocentowanie 4% nie mówi bowiem nic. Jeżeli to jest 4% w skali roku, to wiemy, że realne oprocentowanie takiej lokaty, na przykład trzymiesięcznej, to będzie 4% dzielone na 12 miesięcy i pomnożone razy 3 miesiące. Uzyskany wynik 1% to rzeczywisty zysk po upływie 3 miesięcy trwania lokaty oprocentowanej na poziomie 4% w skali roku.
Przeczytaj więcej: Najlepsze lokaty na rynku
Czas trwania lokaty
Czas trwania lokaty powinien być drugim czynnikiem pomagającym podjąć decyzję. Lokaty mogą być 3 miesięczne, 6 miesięczne, roczne i dwuletnie. Okres, na jaki zawierana jest lokata to czas zamrożenia zainwestowanych środków. To okres, na jaki należy zapomnieć o tym, że się je w ogóle miało. Nie można ich wypłacić, ponieważ często wiąże się to z utratą odsetek, czasem wręcz z opłaceniem kary, więc wypłaca się mniej niż się wpłaciło. Jeżeli jest ryzyko, że pieniądze będą potrzebne, lepiej zainwestować je w lokatę krótkoterminową. Jeżeli nie ma obaw, co do tego czy będą potrzebne, znacznie korzystniejsza może się okazać lokata długoterminowa.
Przeczytaj więcej: Lokaty 3-miesięczne - przegląd najlepszych ofert
Kapitalizacja odsetek
To kolejny element. Jeżeli do wyboru jest lokata, w której jest kapitalizacja i po każdym miesiącu i lokata, która kapitalizuje dopiero na koniec trwania umowy, to zawsze trzeba wybierać tą z częstszą kapitalizacją. Kapitalizacja to dopisywanie odsetek do salda. To powoduje, że w drugim miesiącu pracuje już saldo powiększone o odsetki. W trzecim miesiącu pracuje saldo powiększone o odsetki z pierwszego miesiąca i nieco wyższe odsetki z drugiego. To swego rodzaju kula śniegowa, która narasta w miarę toczenia. Kapitalizacja na koniec powoduje, że od pierwotnego, wpłaconego kapitału naliczone są odsetki jednorazowo i jednorazowo doliczone.
Zobacz też: Lokaty bankowe. Zarabiają dla Ciebie czy tylko pokrywają prowizję banku?
Odnawialność lokaty
To bardzo ważny element. Czy można odnowić lokatę, czy trzeba ewentualnie zakładać od nowa. Jeżeli można odnowić to na jakich warunkach. Niektóre banki oferują lokaty, które mają bardzo korzystne warunki odnowienia, co zachęca do kontynuowania oszczędzania. Koniecznie trzeba również sprawdzić wszystkie zapisy, które ograniczają prawa inwestującego. Czy lokatę można zerwać przed terminem, na jakich zasadach, jakie są tego konsekwencje? Czy lokata może być powiększona w trakcie trwania, czy nie ma takiej możliwości. Wszystko trzeba sprawdzić i zweryfikować. Jeżeli warunki odpowiadają, można się na nią zdecydować.
