Kredyt konsumencki a ustawa i wysokość oprocentowania
Kredyt konsumencki to rodzaj zobowiązania finansowego wobec banku, SKOK-u lub innej instytucji udzielającej kredytów czy pożyczek. Warunki udzielenia i spłaty kredytu konsumenckiego powinny być precyzyjnie określone w umowie zawieranej pomiędzy kredytobiorcą a kredytodawcą.
Kredyt konsumpcyjny i konsumencki to dwa różne typy kredytu. Tylko kredyt konsumencki jest uregulowany ustawą. Kredytu konsumpcyjnego może udzielić wyłącznie bank. Przeważnie tego typu zadłużenie to debet na koncie, wykorzystanie limitu na karcie kredytowej czy zakupy na raty. Kredyt konsumencki udzielany jest często na konkretny cel, konsumpcyjny – na dowolny.
Kredyt konsumencki: ustawa i maksymalna kwota zadłużenia
Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku określa kryteria, które powinien spełniać tego typu kredyt. Natomiast maksymalną kwotę zadłużenia ustala ustawa z 18 grudnia 2011 roku. Kwota kredytu konsumenckiego nie może być większa niż 255550 złotych. Umowa kredytowa powinna zostać zawarta na piśmie i jasno określać warunki spłaty kredytu. Kredyt konsumencki może mieć formę:
- kredytu bankowego,
- pożyczki,
- umowy o odroczeniu konsumentowi terminu spełnienia świadczenia pieniężnego, jeśli konsument jest zobowiązany do poniesienia jakichkolwiek kosztów związanych z tym odroczeniem,
- umowy, na mocy której kredytodawca zaciąga zobowiązanie wobec osoby trzeciej, a konsument zobowiązuje się do zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia,
- umowy o kredyt odnawialny.
Kredyty konsumenckie są udzielane na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą ani zawodową. Często mają określony cel, np. na samochód czy na mieszkanie. Kredyty konsumenckie można zaciągać w bankach, spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych, firmach pożyczkowych oraz innych instytucjach, które takie produkty oferują.
Oprocentowanie kredytu konsumenckiego i RRSO
Kredyt konsumencki oprocentowanie może mieć nie większe niż 10 procent w skali roku. Jednak nie należy kierować się wyłącznie wysokością oprocentowania, wybierając ofertę kredytową. Koszty kredytu mogą być wielokrotnie wyższe. Kredytodawca ma obowiązek przed podpisaniem umowy poinformować klienta o oprocentowaniu kredytu, dodatkowych opłatach, całkowitej kwocie do spłaty oraz RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania. RRSO to faktyczne, kompletne oprocentowanie pożyczanej kwoty – oprocentowanie, prowizje i dodatkowe opłaty, takie jak opłata przygotowawcza, ubezpieczenie i dodatkowe usługi. Tzw. ustawa antylichwiarska ustala, że maksymalne koszty pozaodsetkowe kredytu nie mogą być wyższe niż 25 procent kredytu (część stała) oraz 30 procent wartości kredytu w skali roku (część zmienna – zależy od czasu trwania umowy kredytowej).
Kredyt konsumencki – kalkulator i oferty online
Kalkulator kredytu konsumenckiego to narzędzie online, które pozwala oszacować wysokość miesięcznej raty kredytu. Żeby możliwe było wyliczenie konkretnej sumy, należy podać kwotę kredytu oraz okres spłaty, a w niektórych przypadkach także inne parametry. Porównywarka pokaże wówczas konkretne oferty banków, w których można ubiegać się o kredyt konsumencki, i przedstawi najważniejsze parametry tych ofert, takie jak oprocentowanie, wysokość raty czy RSO.
