Raty malejące w kredycie gotówkowym: czy to się opłaca?

Podczas wyboru najlepszej oferty kredytu hipotecznego wiele osób od razu odrzuca wybór spłaty zobowiązania w formie rat malejących, bojąc się o wiele większych początkowych sum należności niż w przypadku rat równych. W ostatecznym rozrachunku, raty malejące naprawdę się opłacają, choć nie zawsze są dostępne dla każdego kredytobiorcy.

Rata malejąca w kredycie gotówkowym – czym tak naprawdę jest?

Rata malejąca jest złożona z dwóch składników: części kredytu, która jest proporcjonalna do liczby miesięcy składających się na okres spłaty zobowiązania oraz malejącej raty odsetkowej. Pierwszy składnik kredytu jest oczywisty: to wynik dzielenia kwoty kredytu gotówkowe przez liczbę miesięcy, w których trakcie będzie spłacony kredyt. Druga składowa raty malejącej jest zmieniającą się wartością odsetek kredytu. Zmniejsza się wraz z upływem czasu, ponieważ na ostateczną kwotę odsetek ma wpływ kwota kredytu pozostająca do spłaty (obliczana co miesiąc). Z tego względu pierwsze raty są o wiele wyższe niż ostatnie comiesięczne zobowiązania oraz droższe od każdej miesięcznej raty równej kredytu. Wraz ze spłatą kredytu ulegają zmianie, dlatego po pewnym czasie wartość raty będzie mniejsza niż w przypadku kredytu gotówkowego spłacanego w równych ratach.

Plusy i minusy rat malejących w kredycie gotówkowym

Dokonując analizy rat (rat równych oraz rat malejących) w kredycie gotówkowym można zauważyć, że ostateczny koszt kredytu jest zawsze mniejszy w przypadku kredytu gotówkowego spłacanego w postaci rat malejących. Choć kredyt gotówkowy w ratach równych pozwala na większą stabilizację i komfort w postaci stałej i niezmiennej raty kredytu, to nieco bardziej „elastyczne” podejście w przypadku kredytu gotówkowego w postaci rat malejących pozwoli na zaoszczędzenie pieniędzy. Często zdarza się jednak, że raty malejące są dostępne jedynie dla osób wykazujących się stosunkowo wysoką zdolnością kredytową. Nie stanowi to jednak „zapory nie do przejścia”, ponieważ system rat malejących pozwala bankom na otrzymanie najwyższych profitów z racji udzielenia kredytu w pierwszym okresie spłat zobowiązań. Jak zauważają eksperci, banki często przystają na spłatę kredytu gotówkowego, bo spłacenie większej ilości należności na początku okresu kredytu zmniejsza skłonność klientów do refinansowania i przenoszenia kredytu do innych banków. Jeśli wiarygodność finansowa jest na tyle duża, że umożliwia spłatę zobowiązania w systemie rat malejących, warto rozważyć i wybrać ten model, dzięki czemu ostateczne koszty kredytu znacznie się zmniejszą. Jeśli kredyt rozłożony w postaci rat malejących nie jest możliwy, warto spróbować nadpłacać kredyt, dzięki czemu w niektórych przypadkach (jeśli umowa na to pozwala) można zmniejszyć jego koszty.