Czym jest RRSO?
Każdy kredyt to zestaw różnorodnych elementów i czynników, wśród których oprocentowanie jest tak naprawdę mało istotne. Znacznie większe znaczenie ma wskaźnik określany za pomocą czterech tajemniczych liter, a mianowicie RRSO. Czym jest ten wskaźnik, o czym mówi kredytobiorcom i jakie informacje przekazuje? Oto, jaki wpływ na wartość kredytu i wysokość kwoty do spłaty ma właśnie RRSO.
Co to jest RRSO
Przede wszystkim należałoby rozwinąć ten tajemniczy skrót, bo już samo to pomoże zrozumieć znaczenie tego wskaźnika. Jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Sam fakt, że wskaźnik w nazwie ma słowo „rzeczywista” powinien sugerować, że jego dokładne zgłębienie i jego sprawdzenie przed podpisaniem umowy kredytu może wiele powiedzieć o zawieranej pożyczce. Jest to wskaźnik który zawsze powinien być konfrontowany z podobnym, mianowicie z RSO, czyli Roczną Stopą Oprocentowania. Teoretycznie, powinny one mówić o tym samym. W praktyce Rzeczywista Stopa Oprocentowania jest kilkukrotnie wyższa niż Roczna Stopa Oprocentowania. Idąc dalej w rozróżnieniu, Roczna Stopa Oprocentowania i Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to nie jest manipulacja bankowa, ale dwa różne wskaźniki, które uwzględniają zupełnie inne składowe całego kredytu. RSO to wyłącznie oprocentowanie. Na ten wskaźnik nie składa się nic więcej. RRSO to oprocentowanie, ale również opłata przygotowawcza, marża banku, prowizja dla banku, koszty manipulacyjne, ubezpieczenie pożyczki, wizyta doradcy, opłata za przetworzenie wniosku kredytowego oraz realna wartość pieniądza w czasie. Konstrukcja wskaźników już wiele wyjaśnia.
Czy zatem RRSO zawsze mówi o wartości kredytu?
Niestety, nie jest to takie proste. Chodź w przypadku dwóch kredytów o tej samej konstrukcji i tej samej strukturze, RRSO rzeczywiście pokaże różnicę w kosztach. To w przypadku kredytów, które różnią się między sobą harmonogramem spłat, RRSO nie będzie już jednoznacznie informowało o kosztach. Znaczenie ma bowiem tempo z jakim spada saldo kredytu. Jeżeli w harmonogramie kredytu saldo rozliczane jest szybko, to koszty takiego kredytu będą niższe, niż gdy saldo rozliczane jest wolniej. Chodzi tu o proporcję rat. Każda rata kredytowa składa się z dwóch elementów. Klient spłaca odsetki i saldo. Jeżeli porównywane są dwa kredyty i w jednym z nich udział spłaty salda w racie będzie wyższy niż w drugim, to ten właśnie kredyt będzie nieco tańszy.
O czym jeszcze mówi RRSO
Ten wskaźnik jest bardzo dobrą informacją na temat tego, jak wiele opłat dodatkowych skrywa się w kredycie, poza samym jego oprocentowaniem. Jeżeli RRSO i RSO są do siebie zbliżone – nigdy nie będą równe – to oznacza, że kredytodawca nie ukrył wielu kosztów dodatkowych i nie zaszył w produkcie dodatkowych opłat. Jeżeli jednak RRSO jest znacznie wyższe, trzy lub czterokrotnie, to należałoby się dokładnie zapoznać ze wszystkim kosztami takiej pożyczki, okazuje się bowiem, że poza oprocentowaniem, trzeba zapłacić jeszcze za wiele innych usług. Podsumowując, decydując się na zaciągnięcie kredytu czy pożyczki warto bardzo precyzyjnie sprawdzić wszystkie informacje, zweryfikować wszystkie wartości i poddać kontroli wszystkie elementy. Jest to bowiem najlepszy sposób, by podjąć decyzję kredytową świadomie, z pełną wiedzą na temat tego, jakie koszty ostatecznie będzie trzeba ponieść.
