Czym jest WIBOR® 6m?
WIBOR® to bardzo istotny czynnik, który decyduje o kosztach kredytu hipotecznego i kwocie, jaką kredytobiorca będzie musiał w rzeczywistości oddać do banku. W połączeniu z marżą kredytu narzuconą przez bank, WIBOR® stanowi wartość oprocentowania kredytu, a co za tym idzie właśnie, również wpływa na wysokość odsetek, które należy wpłacić do banku.
WIBOR® - co to jest?
WIBOR® to oprocentowanie, z jakim bank pożycza pieniądze na rynku międzybankowym. Przedstawiciele instytucji finansowych spotykają się i analizują sytuację złotówki na rynku. Analizują jej międzynarodową wartość oraz określają stabilność tej wartości. Badają również to, ile pieniędzy jest obecnie na rynku, ile jest w lokatach, a ile jest w kredytach. Na tej podstawie, prowadząc bardzo skomplikowane obliczenia ustalają wartość WIBORU®. Jeżeli któryś z banków będzie chciał pożyczyć pieniądze z rynku, czyli od innego banku lub banków, po to by udzielić kredytu hipotecznego swojemu klientowi, będzie musiał potem te pieniądze zwrócić, ale powiększone o aktualną wartość WIBOR®. Innymi słowy, banki również pożyczają sobie na procent, a jego wartość wyznacza właśnie WIBOR®.
WIBOR® w kredycie hipotecznym
WIBOR® w kredycie hipotecznym odgrywa bardzo istotną rolę. Jego wartość określa znaczną część kosztów kredytu oraz wysokość odsetek, które będą przy kredycie spłacane. Ostateczne oprocentowanie kształtują dwa elementy: WIBOR® i marża, przy czym marża narzucona przez bank jest zdecydowanie niższa niż wysokość WIBORU®. Jeżeli więc dla przykładu WIBOR® będzie wynosił 3,5%, a marża 1% to ostateczne oprocentowanie kredytu osiągnie wartość 4,5%. Widać zatem, że znacznie większą część tego oprocentowania stanowi sam WIBOR®. Marża zaś jest wartością bardzo niewielką. W efekcie, w podsumowaniu, całość daje całkiem spore kwoty. Warto jednak wiedzieć, że znaczna część kredytu nie stanowi przychodu dla banku, tylko jest przekierowana na rynek międzybankowy.
Aktualizacja wartości WIBOR®
Na rynku międzybankowym WIBOR® aktualizowany jest codziennie. Dzięki temu kredyty stale wyliczane są na bazie aktualnej wartości, na bazie aktualnych informacji. Co za tym idzie, każdy kredyt wyliczany jest na warunkach panujących w momencie wyliczenia. Jednakże w samym kredycie, WIBOR® nie jest aktualizowany tak często. Zmiana jego wartości za każdym razem gdy do tej zmiany dochodzi, znacznie powiększyłaby koszty obsługiwania takiego kredytu. Należałoby go codziennie aktualizować, codziennie zmieniać, a to wymaga czasu i pieniędzy. W związku z tym banki oferują klientom okresowe aktualizowanie wartości WIBORU®. Dostępne są cztery różne częstotliwości. Są to 1M, 3M, 6M i 12M. Najczęściej wybierany jest 3M i 6M, bo są to najbardziej użyteczne i najbardziej przydatne rozwiązania. Określenia te oznaczają, co ile miesięcy aktualizowany jest WIBOR®. Zmiany więc wykonywane są co miesiąc, co trzy miesiące, co sześć miesięcy i co dwanaście miesięcy.
WIBOR® 6M
WIBOR® 6M to zatem rodzaj aktualizacji, która wykonywana jest raz na sześć miesięcy. To bardzo dobre rozwiązanie, bardzo praktyczne. Pozwala na stosunkowo częste aktualizowanie, ale nie na tyle częste, by podnieść przez to koszty kredytu i nie na tyle częste, by ta aktualizacja stała się kłopotliwa. Jednocześnie wartość kredytu jest aktualizowana, co powoduje, że w odpowiednich momentach można go nadpłacić. W chwili, gdy WIBOR® spada, jest to dobra okazja, by kredyt nadpłacić, ponieważ maleje część odsetkowa raty, a rośnie część kapitałowa. Wtedy saldo najszybciej maleje.
