Czym jest wskaźnik LTV?

Co to jest LTV

LTV to wskaźnik, który może stać za odmową udzielenia klientowi pożyczki czy kredytu hipotecznego. Może się okazać, że klient nie dostanie pieniędzy właśnie dlatego, że nie spełnia wymaganego przez bank poziomu LTV. Czym więc są te tajemnicze trzy litery? To skrót zaczerpnięty z języka angielskiego. W oryginale oznacza to „loan to value”. Oznacza stosunek wysokości środków przeznaczonych przez bank w ramach zaciąganego kredytu do wartości przedmiotu stanowiącego zabezpieczenie tegoż kredytu. Innymi słowy można powiedzieć, że jest to stosunek wartości kredytu do wartości kredytowanej nieruchomości. Zrozumienie jakie ograniczenia niesie ze sobą ten wskaźnik i jakie on daje szanse klientowi można tak się przygotować, by jego odpowiedni poziom nie tylko pozwolił uzyskać pozytywną decyzję kredytową, ale przede wszystkim, by udało się za jego pomocą wynegocjować maksymalnie korzystne warunki zaciąganego kredytu.

Jak wykorzystać LTV

LTV jest często mylony z poziomem wkładu własnego jaki należy wnieść do kredytu. W dużym stopniu wiążą się one ze sobą, ale nie można powiedzieć, że są tożsame. Znając wymagania i oczekiwania banków względem LTV, można wybrać taki bank, który pozwoli zakupić nieruchomość przy minimalnym wkładzie własnym lub przy jego braku, ponieważ uda się spełnić warunek odpowiedniego poziomu LTV. Zazwyczaj banki udzielają informacji na temat akceptowanego przez nich poziomu tego wskaźnika, warto więc oficjalnie zapytać w banku, w którym planowane jest zaciągnięcie kredytu, o oczekiwania i wymagany poziom. Pozwoli to odpowiednio przygotować zarówno wniosek kredytowy, jak i wysokość wspomnianego wkładu własnego. Jeżeli wartości podane we wniosku będą odpowiednie, szanse na uzyskanie kredytu na dobrych warunkach są znacznie większe.

Koszty kredytu

Bardzo ważne jest również to, że wnioskując o kredyt z niższym LTV niż maksymalnie dopuszczalne przez bank można wynegocjować dla siebie bardzo korzystne warunki. Jednym z parametrów, który można w ten sposób zmienić jest wysokość marży. Obniżenie LTV o 30% może poskutkować obniżeniem marży nawet o 5 punktów procentowych, a to w efekcie może dać kredytobiorcy kredyt tańszy nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych. W perspektywie jednej raty być może nie będą to wysokie kwoty. W perspektywie całego kredytu, kilkadziesiąt tysięcy złotych kilkanaście miesięcy spłaty mniej – a to już jest odczuwalna różnica. Wiedząc, czym jest LTV i rozumiejąc jego znaczenie dla kredytu i kredytobiorcy, warto poświęcić czas, by tak się przygotować, by wartość LTV była nie tylko przez dany bank akceptowana, ale by dawała również szanse na indywidualne negocjowanie warunków.