Kiedy warto wydłużyć okres spłaty kredytu hipotecznego?
Kredyt hipoteczny to bardzo poważne obciążenie finansowe. Z jednej strony to bardzo duża kwota, która staje się zadłużeniem kredytobiorcy. Z drugiej strony, raty miesięczne również stanowią spore obciążenie dla budżetu, a trzecia rzecz, to okres kredytowania, który często trwa bardzo długo, bo kredyty zawierane są nawet na lat trzydzieści. Czy zatem opłaca się jeszcze dodatkowe przedłużanie tego okresu kredytowania? Czy wydłużenie okresu spłaty może okazać się korzystne?
Wydłużenie okresu spłaty kredytu hipotecznego
Kredyt hipoteczny można wydłużyć w czasie, jeżeli chodzi o spłatę. Oczywiście, w tym celu należy złożyć odpowiedni wniosek do banku i uzasadnić, dlaczego takie działanie jest w interesie klienta. Wydłużenie okresu spłaty sprawi, że raty będą natychmiast odczuwalnie niższe, a co za tym idzie, znacznie łatwiej będzie sobie z nimi poradzić. Oczywiście, trzeba się liczyć, że kwota do spłaty będzie nieco większa, ponieważ to odsetki będą naliczane dłużej, a przez to po prostu wzrosną. Jeżeli jednak obecny budżet rodziny nie jest za wysoki, a wydłużenie okresu spłaty kredytu spowoduje, że rata będzie niższa, a więc bardziej przystępna, to nawet te odsetki rozłożone w czasie nie są już tak bardzo odczuwalne. Poza tym, może się przecież zdarzyć tak, że po wydłużeniu okresu spłaty kredytu hipotecznego, sytuacja w danej rodzinie się poprawi, będzie więc można płacić znów więcej na kredyt. Wówczas można, nie zmieniając już harmonogramu, spłacać regularne raty w wyznaczonym terminie i nadpłacać z nadwyżki kredyt. Wówczas, z tej nadwyżki płacone są raty od końca, czyli ostatnie, a to są raty, w których część kapitałowa ma największe znaczenie. Nadpłacając kredyt, nadpłaca się saldo, a co za tym idzie, zmniejsza się kwotę, która podlega oprocentowaniu i zmniejsza się tym samym odsetki.
Okres kredytowania
Zasadniczo, banki mogą udzielić kredytu na konkretny okres. Kredyty hipoteczne udzielane są na lat dwadzieścia, dwadzieścia pięć czy trzydzieści. To oczywiście bardzo długi okres. Są jednak maksymalne limity, których banki nie mogą przekraczać. Żaden na przykład nie pożyczy pieniędzy na czterdzieści lat. Jeżeli jednak klient zawnioskuje o krótszy okres kredytowania, a co za tym idzie, za okres, który nie jest górną granicą, dopuszczoną przez reguły udzielania kredytów, i na taki okres kredyt dostanie, to w czasie jego spłacania może zawnioskować o to, by okres tego kredytowania wydłużyć.
Jakie znacznie ma okres kredytowania
Okres kredytowania ma o tyle ważne znacznie, że to on wpływa w dużej mierze na koszty, jakie za ten kredyt trzeba będzie zapłacić. Odsetki naliczane są od salda kredytu. Im dłużej saldo pozostaje do spłaty, tym wyższe są w efekcie odsetki. Im krócej saldo pozostaje do spłaty, tym, przy tym samym oprocentowaniu, mniej tych odsetek trzeba zapłacić. Jest to więc bardzo istotny wskaźnik, który decyduje o tym, czy to konkretne rozwiązanie kredytowe jest drogie czy tanie, jest opłacalne czy niekorzystne. Z drugiej strony, okres kredytowania ma również znaczenie w tym zakresie, że pozwala na uzyskanie większej kwoty kredytu. W dłuższym czasie klient jest w stanie spłacić wyższą kwotę, ponieważ saldo jego zadłużenia rozkłada się w czasie, a co za tym idzie, jest łatwiejsze do udźwignięcia. Wydłużenie okresu spłaty kredytu może więc okazać się naprawdę bardzo korzystnym rozwiązaniem, pod warunkiem, że zostanie starannie i dokładnie przemyślane.
