Kredyt hipoteczny – porównanie ofert
Zakup domu lub mieszkania wiąże się z koniecznością zaciągnięcia zobowiązania kredytowego w banku. Niewiele jest takich osób, które stać na to, by kupić nieruchomość za gotówkę. Zdecydowana większość osób jest zmuszona do tego, by wspierać się kredytem hipotecznym. Oczywiście, jego zaciągnięcie to nie jest jeszcze koniec świata. Przy odrobinie starań można wybrać taką ofertę, która będzie łączyła w sobie dogodne warunki i niskie koszty.
Kredyt hipoteczny
Zanim jednak dojdzie do analizy różnorodnych propozycji i ofert dostępnych w bankach warto się dobrze zapoznać z samym produktem, żeby wiadomo było co należy poddać porównaniu i na jakie elementy należy zwrócić uwagę.
Przede wszystkim koszty kredytu. Każdy kredyt hipoteczny składa się z marży, prowizji i oprocentowania. Wartości te są zmienne i ruchome. Warto wiedzieć, jaki wpływ ma dana wartość na całkowity koszt kredytu, by można było ocenić najbardziej optymalne rozwiązanie. Czasem bowiem w bankach oferowana jest niska prowizja lub w ogóle zerowa, ale za to marża jest wyższa lub odwrotnie. Innym razem, prowizja spada jeżeli zostaje dokupiony produkt w danym banku. Zanim zostanie podjęta ostateczna decyzja warto sobie policzyć i przeanalizować wszystkie dostępne rozwiązania i opcje.
Druga rzecz, to warunki dodatkowe. One również powinny zostać bardzo starannie przemyślane i przeanalizowane. Warto zwrócić uwagę, czy istnieje możliwość dokonania wcześniejszej spłaty kredytu? Jeżeli tak, to należy się dowiedzieć, jakie warunki należy spełnić. Część banków w ogóle wyklucza taką możliwość. Inne natomiast pozwalają spłacić kredyt, ale po kilku latach, jeszcze inne wymagają wniesienia dodatkowej opłaty za wcześniejszą spłatę, co ostatecznie wychodzi mniej korzystnie czasami.
Mając te wszystkie informacje i wiedzę na temat tego, jakie dane należy porównywać można przejść dopiero do zasadniczej analizy danych.
Porównanie
Przystępując do porównania ofert kredytowych należy przede wszystkim, poza pozyskaniem odpowiedniej wiedzy, uzmysłowić sobie, że porównywać można tylko takie zapytanie, które co do kwoty zaciąganego zobowiązania i co do spłaty kredytu jest takie samo. Wpływ na ratę, a często również na prowizję i odsetki ma nie tylko to, w jakim banku zaciągany jest kredyt, ale również to, w jakiej wysokości jest zobowiązanie oraz to, jak długo będzie trwało jego spłacanie.
Porównując kredyt na 200.000 zł ze spłatą przez 30 lat można uzyskać bardzo ciekawe informacje dotyczące prowizji, oprocentowania i w konsekwencji również rat takiego kredytu.
| Nazwa Banku | Prowizja | Oprocentowanie | Rata | |---|---|---|---| | PKO BO | 0% | 2,83% | 824,98 zł | | CITI Bank | 1,5% | 3,17% | 874,58 zł | | BOŚ | 2% | 3,53% | 919,47 zł | | mBank | 1,85% | 3,58% | 923,82 zł | | Millennium | 0% | 3,82% | 934,19zł | | ING | 0% | 4,03% | 958, 29 zł |
To proste zestawienie wskazuje już na kierunek analiz. Widać bowiem, że różnice w ratach kredytu mogą wynosić nawet ponad 100 zł na miesiąc, co w skali roku daje 1200 zł a w skali 30 lat (na tyle planowany jest kredyt) 36 000 zł. To są spore wartości, o które warto się postarać właśnie takimi porównaniami. Przy czym, nie zawsze prowizja na poziomie 0% jest tak korzystna jakby się wydawało. Znacznie większe znaczenie ma oprocentowanie kredytu, co potwierdza powyższe zestawienie.
Porównanie ofert kredytowych jest bardzo ważne przy planowaniu tak dużego zobowiązania. Oszczędności mogą sięgać po zsumowaniu nawet dziesiątek tysięcy złotych, warto więc poświęcić swój czas na staranne przemyślenia i nie decydować się na pierwszą, dobrze wyglądającą propozycję.
