Promesa kredytowa, czyli obietnica banku
W niektórych sytuacjach bank wydaje swojemu klientowi coś w rodzaju obietnicy na piśmie. Jest to tak zwana promesa. Zwykle dotyczy ona obietnicy przyznania klientowi kredytu przez bank. Czym dokładnie jest taka promesa, jakie niesie ze sobą skutki prawne i jaką ma moc działania?
Promesa kredytowa
Promesa kredytowa to deklaracja, obietnica banku, że udzieli on klientowi kredytu, gdy tylko klient ten spełni stawiane przez ten bank warunki. Wśród nich może się znaleźć na przykład poprawienie sytuacji finansowej, poprawienie płynności lub zdolności kredytowej albo po prostu dostarczenie odpowiednich dokumentów. Promesa nie jest dokumentem wystawianym rutynowo w każdej sytuacji. Jest to dokument, który wystawiany jest na wniosek klienta i klient musi za taką deklarację zapłacić. Pozostaje jednak pytanie, czy taka promesa jest dla banku wiążąca. Odpowiedź na to pytanie pozwoli zaś odpowiedzieć na kolejne – czy warto za taką obietnicę płacić?
Treść promesy kredytowej
To, czy wystawiona na piśmie promesa jest dla banku wiążąca zależy przede wszystkim od tego, co znajduje się w jej treści. Jeżeli zawiera ona wyłącznie informacje o tym, jaka zdolność kredytowa została klientowi wyliczona i na jaki kredyt może on w procesie wnioskowania liczyć, to może się okazać, że wcale nie jest to wiążąca deklaracja, a jedynie szacunkowa informacja, która pozwala klientowi na rozglądanie się za inwestycją w określonych przez bank widełkach. Jeżeli jednak w treści promesy znajdzie się zapis, że jest to oferta wyliczona na bazie dokumentów dostarczonych przez klienta i jest ona dla banku deklaracją wiążącą, to z takiego pisma bank już nie może się wycofać. Wnioskując więc o wydanie promesy, przed pokwitowaniem jej odbioru warto sprawdzić, czy znalazł się tam taki zapis, a jeżeli nie, to doprowadzić do tego, by został jednak zamieszczony. Promesa wystawiana przez bank jest dokumentem płatnym, skoro więc trzeba wydać na niego pieniądze, to dobrze żeby był przynajmniej wartościowy.
Kiedy może być potrzebna promesa kredytowa?
Promesa kredytowa czy w ogóle promesa bankowa może być potrzebna w wielu różnych sytuacjach. Jedną z nich jest plan kupienia nieruchomości. Bardzo często klienci najpierw idą do banku ustalić swoją zdolność kredytową, by wiedzieć, w jakich widełkach cenowych mogą szukać mieszkania. Następnie, gdy znajdą odpowiednią nieruchomość muszą wpłacić zadatek, który pozwoli ją zarezerwować. Dopiero potem udają się do banku po kredyt. Bez promesy, może się okazać, że jednak kredytu nie będzie, a wpłacony zadatek przepadnie. Jeżeli jednak wraz z ustalaniem zdolności kredytowej, klient otrzyma promesę, to wie, że może ów zadatek wpłacić, bo nie będzie on zagrożony przepadkiem – bank się zobowiązał do udzielenia kredytu w danej wysokości. Promesa może być również potrzebna w czasie rozpoczynania inwestycji. Ubieganie się o realizację inwestycji może się wiązać z tym, że materiał na tę inwestycję będzie trzeba zakupić ze środków własnych przedsiębiorstwa. Inwestor nie zleci realizacji prac firmie, która nie będzie w stanie tych materiałów kupić. Trzeba więc uzyskać z banku promesę kredytową na wartość wspomnianych materiałów i przedstawić inwestorowi w czasie negocjacji. Ten, widząc że zakup jest zabezpieczony może zlecić inwestycję ze spokojem, że zostanie ona poprawnie zrealizowana. Promesa kredytowa jest deklaracją bankową, ale odpowiednio przygotowana pełni funkcję deklaracji wiążącej, z której bank nie może się wycofać.
