Wibor® 12m - charakterystyka oprocentowania
Wysokość WIBOR® 12M ma bezpośrednie przełożenie na oprocentowanie kredytów bankowych. Mimo że WIBOR® 12M ustalają banki komercyjne, jego stawka zależy od decyzji Rady Polityki Pieniężnej i stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Wobec WIBOR® 12M bliźniaczy jest WIBID® 12M.
WIBOR® 12M – definicja i zastosowanie
WIBOR® 12M (z angielskiego Warsaw Interbank Offered Rate) to wysokość oprocentowania kredytów międzybankowych udzielanych na 12 miesięcy. Innych okresów kredytowania dotyczą stawki WIBOR® opatrzone odpowiednimi cyframi i literami, np. 1M, 3M, 6M, 1Y, 2W, SW, TN czy ON. Stopa WIBOR® 12M używana jest do weryfikacji i zmiany oprocentowania kredytów i pożyczek. Zwykle banki zamiast WIBOR® 12M korzystają z WIBOR® 1M lub 3M. W praktyce oprocentowanie koryguje się nie częściej niż raz na miesiąc i tylko wtedy, gdy aktualny WIBOR® różni się od poprzedniego o więcej niż 0,1 procent. Od 2015 roku WIBOR® 12M nie przekroczył 2 procent, ale kredyty nie potaniały znacząco. Za sprawą tego stoją banki, spośród których część narzuca wysokie marże. Wzrost stawki WIBOR® bezpośrednio wpływa na zwiększenie raty kredytu czy pożyczki. Dzieje się tak dlatego, że na oprocentowanie składają się właśnie WIBOR® oraz marża. Należy oprocentowanie nominalne odróżnić od rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO), na którą składają się nie tylko marża i WIBOR®, ale też dodatkowe opłaty pobierane przez bank w związku z udzieleniem kredytu. RRSO to faktyczne oprocentowanie kredytu lub pożyczki.
Obliczanie stawki WIBOR® 12M
Stawka WIBOR® 12M ustalana jest codziennie (w dni robocze) przez 13 największych banków działających na terenie Polski. Banki te udostępniają informację, na jaki procent są w stanie pożyczyć innym bankom pieniądze, a następnie odbywa się przetwarzanie tych danych. Polega ono na odrzuceniu dwóch skrajnych liczb i wyciągnięciu średniej z pozostałych. Wyniki podawane są o godzinie 11 każdego dnia roboczego. Dla WIBOR® 12M istotne są stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego, szczególnie stopa referencyjna, stopa lombardowa i stopa depozytowa. WIBOR® jest zbliżony do stopy referencyjnej i jego wartość nie przekracza stopy lombardowej ani nie jest mniejsza niż stopa depozytowa. Wysokość tych stóp procentowych ustalana jest przez Radę Polityki Pieniężnej. Średnia wartość WIBOR® 12M za 1 rok wynosi 1,8480.
Oprocentowanie lokat w oparciu o WIBID® 12M
Bliźniaczą stopą dla WIBOR® 12M jest roczna stawka Warsaw Interbank Bid Rate, czyli WIBID® 12M. Jest obliczana w taki sam sposób i z taką samą częstotliwością jak WIBOR®, służy jednak do czego innego. Na jej podstawie banki ustalają oprocentowanie dla lokat. Od sierpnia 2012 roku WIBID® 12M spadał. W styczniu 2018 roku wynosił 1,65 procent, utrzymując się na tym poziomie od listopada 2016 roku. Oznacza to, że banki oferują niezmiennie od długiego czasu niskie oprocentowanie depozytów. Oprocentowanie lokat zależy nie tylko od stawki WIBID®, ale też od wysokości stóp procentowych NBP, sytuacji na rynku bankowym oraz indywidualnych decyzji banków.
