Wkład własny w kredycie hipotecznym
Zakup własnego domu lub własnego mieszkania nie jest prosty. Zgodnie z dyrektywami banki są zobowiązane do stosowania coraz bardziej surowych wymogów i oczekiwań, a co za tym idzie, coraz trudniej dostać dobry kredyt na korzystnych warunkach. Zakup mieszkania za gotówkę jest poważnym wydatkiem, a osoby, które mogą sobie na niego pozwolić to nieliczne jednostki. W związku z tym, zainteresowani zakupem nieruchomości muszą się zgodzić z warunkami i ograniczeniami stawianymi przez banki.
Cechy kredytu hipotecznego
Kredyt hipoteczny zaciągany na zakup nieruchomości ma swoje liczne zalety. Z grona bankowych produktów kredytowych jest on najtańszy i najkorzystniejszy. Prowizje i opłaty są stosunkowo małe, a oprocentowanie wyjątkowo korzystne. Jednakże, by móc w ogóle go uzyskać należy wykazać się posiadaniem wkładu własnego. W 2017 roku, Komisja Nadzoru Finansowego zarządziła, że wysokość wspomnianego wkładu własnego ma sięgać 30% wartości kupowanej nieruchomości. To bardzo duża kwota, której ustalenie spowodowało, że znaczna część osób będzie miała spore trudności w uzyskaniu kredytu hipotecznego.Co może być wkładem własnym
Wkład własny to majątek, który stanowi część inwestycji, która ma być sfinansowana z kredytu. W przypadku kupowania mieszkania w bloku, niezależnie czy jest ono kupowane od dewelopera czy od osoby prywatnej, wkładem własnym będą po prostu pieniądze. W takiej sytuacji nieruchomość jest wyceniana przez rzeczoznawcę. Po dokonaniu wyceny, określana jest wartość kredytu, który może zostać przyznany, czyli maksymalnie 70%, ale z pozostałych 30% należy się również w jakiś sposób rozliczyć.Jeżeli mieszkanie kupowane jest od dewelopera, ale umowa deweloperska została zawarta jeszcze w trakcie trwania budowy, przyszły właściciel może wpłacać na konto dewelopera pieniądze ratami. Są to tak zwane transze. Harmonogram wpłat jest wcześniej ustalony i stanowi załącznik do umowy. Jeżeli kupujący spłaca poszczególne raty ze zgromadzonej gotówki i dopiero później zaczyna ubiegać się o kredyt, to wpłacone dotychczas pieniądze można z powodzeniem potraktować właśnie jako wkład własny. Wystarczy zaświadczenie od dewelopera o poniesionych do tej pory kosztach i jest to uznane za wkład własny.
W przypadku budowania domu wkładem własnym może być działka, na której ów dom ma stanąć. Oczywiście, pod warunkiem, że zostanie ona kupiona wcześniej. Jeżeli klient zabiega o kredyt na działkę i budowę, to oczywiście rozliczanie wkładu własnego przebiega zupełnie inaczej. Jeżeli jednak stanowi ona już własność kredytobiorcy, to z powodzeniem można ją uznać za wkład i uwzględnić w obliczaniu zdolności kredytowej.
Wkład własny to dla banków swego rodzaju forma zabezpieczenia i sposób by skłonić klientów do bardziej świadomego podejmowania decyzji. Oczywiście, to dla wielu klientów również znaczne utrudnienie w uzyskaniu kredytów, ale interpretowane jako uchronienie przed zobowiązaniem, które jest powyżej możliwości finansowych zainteresowanego.
