Wyższy wkład własny a posiadanie większej gotówki
Zgodnie z wprowadzoną kilka lat temu Rekomendacją S, banki są zobowiązane, by z roku na rok oczekiwać coraz wyższego udziału własnego klientów decydujących się na zakup własnego mieszkania. Według tych wytycznych, w roku 2017, osoby zainteresowane zakupem nieruchomości powinny się wykazać przynajmniej 30% wkładem własnym. Czy to oznacza, że muszą dysponować gotówką w takiej wysokości?
Wkład własny
Wkład własny jest to wartość, którą kredytobiorca musi wnieść w ramach finansowanej, kupowanej nieruchomości. Najprościej mówiąc, jeżeli mieszkanie warte jest 100000 złotych, to kredytobiorca powinien wnieść wkład własny na poziomie 30000 złotych. Oczywiście, wkład własny nie musi być wyłącznie finansowy. Można to również w zupełnie inny sposób rozliczyć. Ważne, by dało się to udokumentować. A jak inaczej można wnieść 30% wkładu własnego?
Zabezpieczenie na nieruchomości gruntowej
Jednym z rozwiązań jest na przykład posiadanie własnej działki. Jeżeli z kredytu ma być finansowana budowa domu, to działka, na której ów dom ma stanąć może być właśnie wymaganym wkładem własnym. Jeżeli do tego jej wartość w kontekście całej nieruchomości (dom i działka) będzie wynosiła 30% lub więcej, to nie potrzebne są żadne inne wpłaty i żaden inny udział własny kredytobiorcy. Takie rozliczenie w zupełności wystarczy.
Wpłaty u dewelopera
Czasem składa się tak, że w planach jest kupienie mieszkania za gotówkę. Deweloper, który dopiero buduje dom wielorodzinny, rozkłada konieczność wpłacania pieniędzy w transzach na odległe od siebie raty, co powoduje, że między jedną ratą a drugą jest możliwość uzbierania odpowiedniej kwoty. Każda wpłata do dewelopera przybliża zaś do posiadania własnego mieszkania. Jednakże, może się zdarzyć tak, że w trakcie realizowania tego planu coś się wydarzy i trzeba będzie na resztę wartości zaciągnąć kredyt. Wówczas, wystarczy rozliczyć, jaka część została już wpłacona u dewelopera. Jeżeli jest ona równa lub większa 30% to jak najbardziej może ona zostać zaliczona jako wkład własny. Nie jest wnoszony w gotówce, bo gotówka już została przelana deweloperowi, ale oczywiście jest jak najbardziej uznawany.
Dofinansowanie MDM
Program Mieszkania dla Młodych, który jest rządowym programem dopłat do kredytów również może zostać zaliczony, jako wkład własny wniesiony do kredytu. Wystarczy rozliczyć, na jakim poziomie będą rządowe dopłaty, jaka jest wartość nieruchomości i jaka kwota kredytu jest wnioskowana. Jeżeli z rozliczeń okaże się, że klient oczekuje kredytu na 70% wartości nieruchomości, to jak najbardziej dopłaty rządowe w ramach MDM zostaną uznane. Widać zatem wyraźnie, że nie tylko gotówka może stanowić wkład własny w czasie ubiegania się o kredyt hipoteczny. Nie trzeba więc dysponować dużą gotówką. Można mieć również działkę czy dofinansowanie z programu rządowego, by spełniać stawiane wymogi.
