Konsekwencje zerwania lokaty
Lokata bankowa to bardzo wygodny i bezpieczny produkt oszczędnościowy. Łączy w sobie niski próg wejścia w postaci niskich progów wpłaty gotówki ze stabilnym oprocentowaniem i bezpieczeństwem wypłaty pieniędzy. Jednakże, nawet tak bezpieczny produkt może zostać zawarty w niezbyt właściwym dla klienta momencie. Co to oznacza? Może się tak zdarzyć, że lokatę trzeba będzie zerwać. Jakie konsekwencje się z tym wiążą, czym takie działanie może skutkować?
Zerwanie lokaty
Zerwanie lokaty jest ogólnie rzecz biorąc dopuszczalne w przypadku każdego oferowanego produktu. Nie ma tutaj żadnego zastrzeżenia. Bank nie może zabronić zerwania tego rodzaju produktu, ponieważ są to pieniądze klienta, a produkt jest dobrowolny i nieobowiązkowy. Co za tym idzie, bank nie może decydować za klienta o tym, w jaki sposób zarządza on swoimi pieniędzmi i jak długo je oszczędza ani jak długo je będzie przechowywał w bankowym depozycie. Daje to wolność zarówno pod względem zawierania lokat, jak i pod względem ich rozwiązywania. Dla banków taka wolność nie jest zbyt korzystna, dlatego też w niektórych przypadkach wprowadziły one konsekwencje za takie decyzje. Konsekwencje mają zniechęcać do zrywania umów.
Opłata za zerwanie lokaty
Najbardziej bolesną konsekwencją jest opłata za zerwanie umowy. Jest to stosowane w przypadku niektórych lokat ustrukturyzowanych. Opłata za zerwanie produktu może przekroczyć kwotowo nawet wartość otrzymanych odsetek. To oznacza, że wypłacając pieniądze przed upływem terminu takiej lokaty, do wypłaty może być nawet mniej pieniędzy niż się wpłaciło. Jest to mało atrakcyjne i mało opłacalne. Jeżeli będzie wysokie oprocentowanie, to oczywiście mogą się znaleźć chętni. Pobieranie jednak opłaty za zerwanie lokaty może być działaniem bardzo zniechęcającym.
Utrata odsetek po zerwaniu lokaty
Drugim negatywnym skutkiem przedwczesnego rozwiązania lokaty może być utrata wypracowanych odsetek. Banki stosują tę metodę w dwóch różnych wydaniach. Część banków wprowadza potrącenie w wysokości stu procent odsetek. Wypłacić więc można jedynie równowartość wpłaconej kwoty. Inne banki potrącają część odsetek. Wartości tutaj wahają się od 20% aż do 80%. Niezależnie czy jest to dolna granica, czy górna, utrata wypracowanego zysku jest mało przyjemna. Zdecydowanie jest to mniej bolesny skutek niż opłata za zerwanie. Jednak i tak może zniechęcić do rozwiązania umowy lub w ogóle jej zawarcia.
Utrata stażu lokatu
Jeszcze innym skutkiem zerwania lokaty przed terminem może być utrata tak zwanego stażu. Ma to znaczenie wyłącznie przy lokatach progresywnych. To produkty, w których oprocentowanie rośnie z miesiąca na miesiąc. Żeby dojść do maksymalnie wysokiego poziomu oprocentowania, oferowanego w tym produkcie trzeba utrzymać lokatę niezmienną (bez wpłat i wypłat) przez wskazany w umowie czas. Zerwanie lokaty nawet po to, by następnego dnia ją znów zawrzeć powoduje utratę stażu i czas do najwyższego oprocentowania jest liczony od początku. Takie rozwiązanie jest dość logiczne i zrozumiałe. Lokata progresywna daje swego rodzaju nagrodę za wytrwałość. A skoro klient wytrwały nie jest, to nie może zostać wyróżniony. Zerwanie tego produktu nie skutkuje natomiast utratą wypracowanych dotychczas zysków. Są również takie banki, które nie naliczają żadnych potrąceń w przypadku rozwiązania umowy, a co za tym idzie lokata może zostać zawarta na dowolny okres i w dowolnym momencie bez konsekwencji zerwana. Warto jednak sprawdzić, jak naliczane jest oprocentowanie i czy takie zerwanie rzeczywiście jest korzystne.
