Jak obliczyć odsetki od kredytu i wybrać najlepszą ofertę

Kredyty na mieszkanie, samochód czy podstawowy sprzęt AGD stały sią dla nas codziennością. Nic dziwnego – dzięki kredytom możemy niemal natychmiast zrealizować własne marzenia. Jaki jednak jest rzeczywisty koszt wzięcia pożyczki? W niniejszym artykule dowiesz się, jakie są realne koszty kredytu, jak wyliczyć dokładne odsetki i – przede wszystkim – w jaki sposób wybrać naprawdę korzystną ofertę kredytową.

Procent rzeczywisty a procent nominalny

Aby zyskać dobrą orientację w kwestiach związanych z kosztami kredytu, warto poznać kilka podstawowych pojęć. Dzięki nim zyskasz wiedzę niezbędną do obliczenia realnych kosztów planowanego przez Ciebie kredytu.

Nominalna stopa procentowa, nazywana również rynkową lub pieniężną, to całkowita płatność, wyrażona w postaci procentu od kredytu. W jej skład wchodzą: czysta stopa procentowa, koszt ryzyka inwestycyjnego, a także przewidywana stopa inflacji. Tak naprawdę nominalna stopa procentowa to koszt, ponoszony przez konsumenta i jednocześnie wynagrodzenie, które bank otrzymuje za udostępnienie określonych funduszy.

Rzeczywista roczna stopa procentowa, czyli RRSO, to z kolei całkowity koszt kredytu, ponoszony przez konsumenta. Wyrażony jest jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. RRSO to najprostszy dla konsumentów sposób na porównaniu poszczególnych ofert kredytowych – jest to wystandaryzowany miernik kosztów kredytowych, uwzględniający nie tylko oprocentowanie, ale też prowizje czy koszty usług dodatkowych.

Znajomość tych pojęć to pierwszy krok do zrozumienia, w jaki sposób obliczane są realne koszty kredytu. Należy pamiętać, że konsument ponosi koszty nie tylko związane z oprocentowaniem, ale też z prowizjami dla banku czy ubezpieczeniem – wszystko to może wpłynąć na wysokość kwoty, która ostatecznie powędruje z Twojego prywatnego konta na konto banku, w którym zaciągnąłeś kredyt.

Obliczanie wysokości rat malejących

Wzór na obliczenie odsetek od kredytu dla rat malejących jest nieskomplikowany, dlatego przed zaciągnięciem zobowiązania finansowego warto samodzielnie wyliczyć odsetki. Wygląda on następująco:

rata = S/N [1 + (N-n+1)r]

Oznaczenia:

• S – kwota zaciągniętego kredytu (kwota brutto, wraz z kosztami około kredytowymi
• N – ilość rat
• n – numer poszukiwanej raty
• r – oprocentowanie nominalne dla okresu

rata1 = 200 000/24 [ 1+(24-1+1)*0,1/12 ]

Oprocentowanie dzielimy przez 12 z uwagi, że tyle rat mamy w roku.

Przyjmijmy, że Jan Kowalski wziął kredyt na 200.000 złotych na okres 24 miesięcy z oprocentowaniem 10%. W takiej sytuacji wyliczenie wygląda tak:

Pierwsza rata wyjdzie 10 000 złotych, kolejna 9930,55, 10 rata wyjdzie 9375, 20 8680,55, a ostatnia 8402,77.

W naszym przykładzie łączna kwota odsetek do spłacenia wynosi 20 833 złote i 33 grosze.

Przykład na obliczenie raty malejącej:

• kwota zaciągniętego kredytu (kwota początkowa) = 100 000 zł
• oprocentowanie w skali roku = 3,5%
• okres kredytu = 12 lat
• ilość rat w roku = 12

Pierwsza rata:

• część kapitałowa = 100 000/(12*12) = 694,44 zł
• część odsetkowa = 100 000 * 3,5%/12 = 291,67 zł
• rata = 694,44 + 291,67 = 986,11 zł

Druga rata:

• część kapitałowa = 100 000/(12*12) = 694,44 zł
• część odsetkowa = (100 000 – 694,44) * 3,5%/12 = 289,64 zł
• rata = 694,44 + 289,64 = 984,08 zł

Z uwagi na fakt, że raty są malejące – na początku płacimy więcej, jednak z każdą kolejną ratą spłacona zostaje część zobowiązania i każde kolejne odsetki naliczane są już od odpowiednio mniejszej kwoty.

Obliczanie RRSO

RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, jest nieco trudniejsza do wyliczenia. Warto wiedzieć, że banki i inne instytucje finansowe mają obowiązek podawania dokładnego RRSO dla danego kredytu – jest to ogromne ułatwienie dla konsumentów, którzy w bardzo prosty sposób mogą porównać wszystkie oferty.

Wzór na RRSO wygląda następująco:

Kwota kredytu 500 zł na 25 dni, całkowity koszt 10 zł (oprocentowanie 0%, prowizja 10 zł).

Jest jedna rata wypłaty dla kredytobiorcy i jedna rata spłaty dla kredytodawcy (po terminie 25 dni):

Dlaczego warto obliczać RRSO?

RRSO to dla konsumentów najważniejszy wskaźnik kosztów kredytowych. Kierowanie się jedynie wysokością oprocentowania kredytu może okazać się niemiarodajne – z reguły to właśnie ono jest najważniejszym przekazem w materiałach promocyjnych banków. Obliczenie RRSO pozwoli Ci na dokładniejsze porównanie poszczególnych ofert kredytowych, a w efekcie – na poznanie realnych kosztów kredytu. Dzięki znajomości RRSO możemy w łatwy sposób wyliczyć, jaką kwotę będziemy musieli oddać bankowi.

Nie ulega jednak wątpliwości, że obliczanie RRSO to sprawa niezwykle skomplikowana – wzór matematyczny, służący do obliczenia realnej rocznej stopy oprocentowania nie zachęca do podjęcia samodzielnych wyliczeń. W takiej sytuacji warto skorzystać z zaawansowanych porównywarek ofert kredytowych – znajdziesz tam wiele dokładnie wyliczonych wskaźników, dzięki którym będziesz mógł wybrać naprawdę korzystną ofertę.