Czy NNW jest kosztownym dodatkiem?
Krajowi ubezpieczyciele bardzo chętnie sprzedają polisy w formie pakietów. Taka sytuacja dotyczy również obowiązkowych ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej (OC) dla kierowców, czyli najbardziej popularnych polis w Polsce. Wspomniane ubezpieczenia OC często bywają oferowane w zestawie z autocasco (AC). Popularny jest także pakiet OC + NNW, który na ogół cechuje się znacznie mniejszą składką niż OC + AC. Postanowiliśmy sprawdzić, czy taki zestaw OC i NNW mocno różni się ceną od samej polisy OC. Wyniki naszej analizy wielu osobom mogą się wydać dość zaskakujące.
Czasem pakiet OC i NNW jest nieco tańszy niż OC
Relacje cenowe pomiędzy pakietem OC + NNW oraz ubezpieczeniem OC postanowiliśmy zbadać wykorzystując realistyczne przykłady dwóch kierowców. Dla każdego z tych klientów firm ubezpieczeniowych obliczyliśmy cenę samej polisy OC oraz zestawu składającego się z OC oraz NNW. Dla potrzeb analizy zostały przyjęte następujące założenia na temat ubezpieczonych oraz ich samochodów (patrz poniżej).
Przykład 1: Marka i model samochodu: Fiat Grande Punto 1.2 8V Dynamic 65 KM 3 drzwi (manualna skrzynia biegów), rok produkcji auta: 2009, data zakupu samochodu przez aktualnego właściciela: styczeń 2015 roku, pochodzenie auta: kupione w Polsce, data pierwszej rejestracji samochodu: lipiec 2009 roku, przebieg całkowity: 100 000 km, szacowany przebieg roczny: 10 000 km, data urodzenia właściciela auta: 15 luty 1994 roku, miejsce zamieszkania właściciela samochodu: 03 - 085 (Warszawa), stan cywilny właściciela auta: kawaler, zawód właściciela samochodu: inny, data uzyskania prawa jazdy przez właściciela auta: listopad 2012 roku, ostatnia szkoda komunikacyjna spowodowana przez właściciela samochodu: 3 lata temu, poprzedni ubezpieczyciel: MTU 24, data rozpoczęcia ochrony: 1 luty 2019 roku, współwłaściciele oraz inni użytkownicy auta: brak. Przykład 2: Marka i model samochodu: Skoda Octavia III Kombi 1.4 TSI Active 140 KM 5 drzwi (manualna skrzynia biegów), rok produkcji auta: 2014, data zakupu samochodu przez aktualnego właściciela: grudzień 2014 roku (pierwszy właściciel), pochodzenie auta: kupione w Polsce, data pierwszej rejestracji samochodu: grudzień 2014 roku, przebieg całkowity: 60 000 km, szacowany przebieg roczny: 12 000 km, data urodzenia właściciela auta: 1 czerwiec 1974 roku, miejsce zamieszkania właściciela samochodu: 30 - 233 (Kraków), stan cywilny właściciela auta: mężatka (dzieci: 15 lat, 18 lat), zawód właściciela samochodu: lekarz, data uzyskania prawa jazdy przez właściciela auta: lipiec 1994 roku, ostatnia szkoda komunikacyjna spowodowana przez właściciela samochodu: ponad 5 lat temu, poprzedni ubezpieczyciel: PZU, data rozpoczęcia ochrony: 1 luty 2019 roku, współwłaściciele oraz inni użytkownicy auta: brak.
Poniższa tabela przedstawia wyniki kalkulacji dotyczącej dwóch przykładowych klientów ubezpieczycieli. Już na pierwszy rzut oka można zauważyć, że koszty rocznego pakietu OC + NNW zwykle nie są wyższe od składek OC. To dobra wiadomość dla kierowców, którzy często nie muszą dopłacać za dodatkową ochronę wypadkową. Różnice cenowe pomiędzy pakietem OC + NNW oraz polisą OC w przypadku poszczególnych wariantów analizy wyglądają następująco:
- Przykład 1: Aviva - (+20 zł), Benefia24 - (-18 zł), Link4 - (-17 zł), Proama - (0 zł), Generali Direct - (-152 zł)
- Przykład 2: Aviva - (+12 zł), Proama - (0 zł), Generali Direct - (-161 zł)
Ujemne wyniki wskazują, że pakiet OC i NNW jest tańszy od samej polisy OC. Taki wynik niekoniecznie musi wydawać się dziwny. Warto pamiętać, że dla niektórych ubezpieczycieli zwiększenie swojego udziału rynkowego (liczby sprzedanych polis) może być ważniejsze od niewielkiej obniżki składki. Prawdopodobnym wytłumaczeniem niższej składki pakietów OC + NNW są także wyniki analizy statystycznej. Informacje zgromadzone przez ubezpieczycieli mogą wskazywać, że przezorne osoby kupujące dodatkowe NNW, później jeżdżą ostrożniej i rzadziej powodują wypadki.
Polisa NNW przyda się głównie sprawcy wypadku
Osobom, które mimo wszystko wahają się nad zakupem dodatkowej polisy NNW warto przypomnieć, że takie ubezpieczenie chroni głównie sprawcę wypadku. Kierowca powodujący wypadek (w przeciwieństwie do swoich pasażerów), nie może liczyć na zadośćuczynienie z własnej polisy OC za szkody osobowe. Właśnie w takiej sytuacji z pomocą przychodzi ubezpieczenie NNW. Dzięki niemu można uzyskać między innymi zwrot kosztów leczenia i świadczenie za uszczerbek na zdrowiu, który odniósł sprawca wypadku drogowego. Warto pamiętać, że obrażenia takiej osoby wcale nie muszą być mniej dotkliwe niż urazy innych poszkodowanych. Na świadczenie pieniężne z polisy NNW (Warunki ubezpieczenia NNW), zwykle mogą liczyć również pozostałe osoby podróżujące razem z danym kierowcą. W przypadku takich poszkodowanych, podstawowym źródłem zadośćuczynienia za szkody osobowe będzie polisa OC sprawcy wypadku. Ubezpieczenie NNW może jednak pełnić rolę uzupełniającą. Wynika to z przepisów, które dopuszczają aby osoba ponosząca obrażenia otrzymała zadośćuczynienie z więcej niż jednego ubezpieczenia.
