Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu osobowego?

Jakie ubezpieczenie samochodu muszę wykupić?

Jedynym obowiązkowym ubezpieczeniem dla posiadaczy pojazdów jest OC, zwalniające sprawcę wypadku czy kolizji od odpowiedzialności cywilnej – wszelkie szkody spowodowane przez kierowcę rekompensuje osobom trzecim zakład ubezpieczeniowy samochodu, na który została zawarta polisa.

Brak wykupienia polisy OC przez właściciela auta skutkuje opłatą karną nakładaną przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, zależną od długości przerwy w ubezpieczeniu oraz aktualnej stawki minimalnego wynagrodzenia za pracę. W roku 2021 kara za brak OC samochodu osobowego wynosi od 1120 do 5600 złotych – nawet jeden dzień zwłoki z zawarciem ubezpieczenia może kosztować drożej niż całoroczna polisa, a w przypadku spowodowania wypadku nieubezpieczonym autem narażasz się na roszczenie od UFG mogące wynieść nawet powyżej miliona złotych!

Poza OC wszelkie inne ubezpieczenia są dobrowolne i właściciele pojazdów nie mają obowiązku ich wykupywania.

Drugą kategorią polis są polisy dobrowolne, które mogą być dodatkową ochroną i zabezpieczeniem nie tylko dla kierowcy, ale również pojazdu. Najbardziej znanym ubezpieczeniem dodatkowym jest AC, które występuje w wielu pakietach wraz z obowiązkowym ubezpieczeniem OC. Polisa AC, znana również jako Autocasco jest zabezpieczeniem nie tylko w razie kolizji czy wypadku drogowego, ale także w przypadku kradzieży czy uszkodzenia np. w skutek warunków atmosferycznych takich jak grad czy też powódź. Ile kosztuje ubezpieczenie AC? Tutaj duże znaczenie ma zakres ochrony, który można dowolnie modyfikować i rozszerzać o różne elementy. Każda firma ubezpieczeniowa może oferować różne pakiety i składowe Autocasco indywidualnie dopasowane do potrzeb i budżetu kupującego.

Innym ubezpieczeniem dobrowolnym jest NNW, czyli ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków, które pozwala na otrzymanie wypłaty odszkodowania dla innych poszkodowanych w zdarzeniu. Podobnie jak w przypadku AC to, ile kosztuje NNW zależy od wielu czynników, które wybiera sam kierowca.

Coraz popularniejszym wśród kierowców jest ubezpieczenie Assistance. Zakres takiej polisy może obejmować nie tylko pomoc na drodze w razie awarii samochodu, ale także zapewnienie dodatkowego transportu do miejsca docelowego, holowanie, wymianę przebitej opony, a nawet nocleg na czas naprawy pojazdu. Jak łatwo się domyśleć, cena tego ubezpieczenia również jest uzależniona od jego zakresu.

Sprawdź sam, ile kosztuje ubezpieczenie samochodu

Jeśli obliczenie kosztów ubezpieczenia OC i AC wydaje Ci się skomplikowane, skorzystaj z kalkulatora OC dostępnego online. W zasadzie każdy ubezpieczyciel udostępnia tego typu rozwiązanie na swojej stronie internetowej. Jednak najlepszym narzędziem może być to, które w kilka chwil porówna oferty nie jednego a nawet kilkunastu firm ubezpieczeniowych jednocześnie dostępne w serwisach porównywarek. Internetowy kalkulator to idealne rozwiązanie, które pozwoli odpowiedzieć na pytanie, ile kosztuje ubezpieczenie samochodu bez wychodzenia z domu i wypełniania kilkunastu wniosków w różnych firmach. Wystarczy poświęcić chwilę i podać wszystkie niezbędne dane dotyczące pojazdu oraz kierującego. Algorytmy przeliczając koszty polisy, dzięki połączeniu z bazą Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego, uwzględnią wszystkie zniżki, również te za bezszkodową jazdę. Warto zaznaczyć, że takie porównanie ofert jest w pełni bezpłatne i kupujący nie ponosi żadnych dodatkowych kosztów. Zakup ubezpieczenia można sfinalizować przez Internet.

Od czego zależy wysokość składki OC?

Istnieje szereg czynników, które towarzystwa ubezpieczeniowe biorą pod uwagę przy wyliczaniu należnej składki OC – na pewno zwróciłeś uwagę, o jakie dane prosi Cię kalkulator OC na Porówneo.pl. Część z nich dotyczy samochodu, a część osoby, która pojazd ubezpiecza – jeśli nie ma ona prawa jazdy, potrzebne są również dane głównego kierowcy, czyli kogoś, kto będzie prowadził dane auto najczęściej.

Historia ubezpieczeniowa

Historia przebiegu ubezpieczenia może wydatnie obniżyć cenę OC, ale też niekiedy mocno ją wywindować – wszystko zależy od tego, jak bardzo szkodowym kierowcą jesteś.

• Jeśli swoją jazdą nie powodujesz zdarzeń drogowych, po każdym roku bezszkodowej jazdy uzyskujesz większą zniżkę na polisę komunikacyjną– w zależności od zakładu ubezpieczeniowego przyrost zniżek może się różnić dynamiką, jednak docelowo zniżka na OC może wynieść nawet 80% stawki podstawowej. W niektórych zakładach maksymalna zniżka OC jest do osiągnięcia w 3 lata, w innych – nawet w 10.

• Jeśli powodujesz zdarzenia skutkujące wypłatą odszkodowania z Twojego ubezpieczenia OC, kolejną polisę ubezpieczyciel zaproponuje ci w wyższej cenie – jeśli masz wypracowane zniżki, ich wysokość ulegnie obniżeniu (uwaga, spadają szybciej niż rosną przy bezszkodowej jeździe!), a w razie ich braku zostanie ci zaproponowana stawka zaostrzona, w niektórych towarzystwach wynosząca grubo powyżej 100% regularnej ceny.

Wiek kierowcy

Młody wiek kierowcy to wciąż jeden z głównych czynników podwyższających wysokość składki. Niedoświadczeni, podejrzewani o zapędy do brawurowej jazdy, powodujący najwięcej wypadków – taka opinia, potwierdzona statystykami policji, przyczynia się do tego, że ubezpieczyciele oferują młodym kierowcom wyższe ceny polis.

Ile zapłaci za OC i AC młody kierowca – różnice

W pierwszej połowie 2021 roku młodzi kierowcy w wieku 18-22 lata średnio płacili za OC 1548 złotych – prawie trzy razy więcej niż uznawani za najmniej ryzykownych kierowcy z przedziału wiekowego 50-59 (518 zł). Powyżej 60. roku życia wiele towarzystw patrzy na takich kierujących ostrożniej – postępujący wiek wiąże się ze spowolnieniem czasu reakcji i występowaniem chorób mogących wpłynąć na bezpieczeństwo seniorów w ruchu drogowym.

Jeżeli chodzi o ubezpieczenie AC, młodzi kierowcy również muszą być przygotowani na to, że cena będzie wyższa. Firmy ubezpieczeniowe bowiem starają się jak najlepiej zabezpieczyć w razie spowodowania wypadku. Kluczową rolę przy wyliczaniu składki AC odgrywa jednak to, jaką wartość ma pojazd.

Miejsce zamieszkania

W kwestii cen OC duże znaczenie ma też to, w jak dużym mieście i w jakim województwie zamieszkuje kierowca. Jeśli miejsce rejestracji to rejon gęsto zaludniony, składka OC będzie wyższa niż w przypadku odludnych, mało uczęszczanych terenów. Prawdopodobieństwo uczestnictwa w kolizji czy wypadku w mieście jest znacznie większe – dziennie pokonujemy więcej skrzyżowań, wykonujemy więcej manewrów parkowania, a tempo życia i stres przekładają się na potencjalnie większą liczbę błędów popełnianych w pozornie prostych sytuacjach drogowych.

W pierwszym półroczu 2021 najniższe składki OC płacili mieszkańcy województwa podkarpackiego (484 zł), podlaskiego (509 zł) i lubelskiego (521 zł). O najwyższe kwoty portfele uszczuplili kierowcy z mazowieckiego (598 zł), kujawsko-pomorskiego (538 zł) i śląskiego (528 zł) – w statystykach wyraźnie widać wpływ dużych aglomeracji na wzrost średnich cen.

Stan cywilny

Masz dla kogo żyć – jeździsz ostrożniej: z takiego założenia wychodzą ubezpieczyciele, często oferując osobom w związkach małżeńskich niższe stawki niż kawalerom i pannom. Nie bez znaczenia jest też fakt posiadania dzieci – z małymi pasażerami jeździ się z reguły wolniej i mniej ryzykownie.

Wykonywany zawód

Choć może to się wydawać krzywdzącym stereotypem, wielu ubezpieczycieli bierze pod uwagę przy wycenie OC także zawód wykonywany przez właścicieli samochodów, oferując niższe stawki przedstawicielom profesji, które kojarzą się z mniejszą mobilnością i stabilniejszym charakterem pracy.

Mniejszego kosztu polisy mogą spodziewać się rolnicy, emeryci, przedstawiciele służb mundurowych czy nauczyciele, zaś na drugim biegunie znajdują się sportowcy, informatycy, prawnicy czy przedstawiciele handlowi. Zawody te wiążą się z częstymi wyjazdami, odwiedzaniem miast oraz dużą presją czasu, która może przyczyniać się do większej liczby zdarzeń drogowych. Nie bez znaczenia jest również to, że w pewnych środowiskach posiadanie szybkiego, efektownego samochodu jest elementem stylu życia – dobrze zarabiający specjaliści od IT czy prawa mogą być uznawani za bardziej skłonnych do popisywania się osiągami swoich aut.

Istnieją różnice w sposobie postrzegania kierowców zawodowych przez ubezpieczycieli – przez niektóre towarzystwa będą oni uznawani za mocno ryzykownych, z uwagi na dużą liczbę pokonywanych kilometrów, niemniej jednak inne firmy docenią ich doświadczenie oraz umiejętności, plasując reprezentantów tej profesji w środku tabeli.

Wiek auta i pojemność silnika

Oprócz danych kierowcy algorytmy kalkulatorów OC biorą także pod uwagę dane samochodu. Za najmniej szkodowe uchodzą nowe samochody o niewielkiej pojemności silnika – posiadają one współczesne systemy bezpieczeństwa, ale też nie pozwalają na nadmiernie dynamiczną, ryzykowną jazdę.

Bardziej zaawansowany wiek samochodu zwiększa prawdopodobieństwo nieidealnego stanu technicznego i wysokiego zużycia podzespołów, co może przełożyć się na wyższe ryzyko zdarzenia drogowego, na przykład gdy skorodowane przewody hamulcowe czy stary płyn obniżą skuteczność hamowania i wydłużą drogę zatrzymania.

Właściciele aut z silnikami o dużej pojemności również postrzegani są jako bardziej ryzykowni klienci ubezpieczalni – takie samochody cechuje zwykle także duża moc, przekładająca się na możliwość bardziej dynamicznego przyspieszenia, niekiedy zachęcająca do wyprzedzania na krótszym odcinku drogi czy pokonywania skrzyżowań na “późnym żółtym”.

Marka auta

Które marki mają najtańsze OC? Takie, które niespecjalnie kojarzą się ze sportowymi osiągami i wyścigami od świateł do świateł. Daewoo, Fiat, Toyota, Dacia czy Suzuki – wybierając te auta masz większą szansę na niskie ubezpieczenie niż w przypadku Lexusa, Subaru, Mazdy czy Volvo. Towarzystwa biorą również pod uwagę reputację kierowców BMW czy Audi – duża popularność używanych egzemplarzy wśród aspirującej do luksusu młodzieży oraz pokusa pochwalenia się prestiżem i mocą nowej zabawki wśród informatyków to czynniki, które zwiększają proponowane im składki.

Sposób użytkowania samochodu

Zwyczajny użytek prywatny, czyli regularne bądź okazjonalne przejazdy do pracy czy na wakacje, nie wpłynie na zwyżkę OC, natomiast istnieją okoliczności, które powodują automatyczny wzrost ceny ubezpieczenia – dzieje się tak gdy auto wykorzystujemy w amatorskich próbach sportowych (torowe jazdy na imprezach typu trackday lub “rajdowe przedszkole” KJS) czy do zarobkowego przewozu osób lub ładunków (na przykład dorabiając jako kurier czy dostawca pizzy).

Na składkę OC może wpłynąć również miejsce parkowania pojazdu– egzemplarz zamknięty w garażu uznany zostanie za mniej ryzykowny niż stawiany pod chmurką.

Jak obniżyć cenę OC?

Nie jesteś w stanie wpłynąć na przeszłość - jeśli po skorzystaniu z kalkulatorów OC wciąż wychodzi ci kwota, która cię nie satysfakcjonuje, zamiast wyrzucać sobie, że nie zrobiłeś wcześniej prawa jazdy, nie zostałeś żołnierzem albo nie rzuciłeś wszystkiego i nie wyjechałeś w Bieszczady, spróbuj pomyśleć o dodaniu do polisy współwłaściciela, mającego o wiele lepszą historię ubezpieczenia.

Współwłaściciela możesz dodać po dokonaniu na jego rzecz darowizny w postaci części samochodu (np. 50%). Najwięcej skorzystasz, jeśli będzie to osoba z grupy najlepiej ocenianej przez ubezpieczycieli pod względem potencjalnej bezszkodowości – w wieku 50-59 lat, pozostająca w związku małżeńskim, mieszkająca w małej miejscowości, posiadająca prawo jazdy długo i legitymująca się sporym pakietem zniżek za bezszkodową jazdę. To wszystko ma wpływ na cenę - przy starszych autach z potężnymi silnikami oszczędności na OC mogą wynieść nawet powyżej tysiąca złotych rocznie!

Jak dużo zapłacisz za OC i AC bez zniżek?

Powszechnie wiadomo, że kierowcy, którzy nie posiadają zniżek OC, zapłacą za OC o wiele więcej niż osoby, które posiadają takie zniżki. Co istotne, zniżki dotyczą przede wszystkim ubezpieczenia OC, jednak duże doświadczenie za kierownicą i możliwość pochwalenia się bezszkodową jazdą mogą wpłynąć także na niższą cenę ubezpieczenia AC – szczególnie, jeśli zdecydujesz się na zakup OC i AC w pakiecie.

Jak dużo trzeba zapłacić za OC bez zniżek? Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują zniżki OC nawet do 50%, co oznacza, że OC ze zniżkami może być o połowę tańsze. Każde kolejne 10% naliczane jest za rok bezszkodowej jazdy. A zatem kierowcy, którzy mają zniżki w wysokości 50%, mają za sobą aż pięć lat jazdy samochodem bez spowodowania żadnej stłuczki czy kolizji.

Kierowcy, którzy nie mają zniżek, zapłacą za OC nawet 50% więcej. Jeśli cena OC ze zniżkami wyniesie 300 zł, cena bez zniżek może wynieść nawet 600 zł. To ważna informacja dla kierowców – warto uważać podczas prowadzenia auta, ponieważ każda stłuczka może okazać się kosztowna również podczas ubezpieczania samochodu.

Ile kosztuje ubezpieczenie AC?

Dobrowolne ubezpieczenie AC – w zależności od OWU danego zakładu - chroni przed kradzieżą, zdarzeniami losowymi oraz pozwala sprawcy zdarzenia drogowego na naprawę auta. Wysokość jego składki również podlega wyliczeniom algorytmów - oprócz czynników znanych z kalkulatorów OC w przypadku autocasco najważniejszym parametrem jest wartość pojazdu. Samochody nowe, drogie i takie, których doprowadzenie do stanu pierwotnego po kolizji czy wypadku sporo kosztuje, będą wymagały droższego ubezpieczenia – nawet w kwocie kilku tysięcy złotych.

Kolejną ważną zmienną przy AC jest oszacowanie ryzyka kradzieży – wpływają na nie: liczba fabrycznych i niefabrycznych urządzeń zabezpieczających, miejsce parkowania pojazdu, a w przypadku niektórych aut także marka i województwo, w którym auto jest zarejestrowane. Z tego powodu więcej za autocasco zapłacą np. mieszkańcy Warszawy posiadający auta japońskie.

Cena polisy AC zależy też od wyboru zakresu ubezpieczenia oraz wariantu naprawy auta po zdarzeniu – najwyższą kwotę zapłacisz, jeśli wybierzesz do likwidacji szkody gwarancję naprawy na oryginalnych częściach w autoryzowanym warsztacie, bez uwzględniania amortyzacji części oraz udziału własnego w naprawie. Wyraźnie tańsze powinny być warianty kosztorysowe, uwzględniające wypłatę odszkodowania do ręki po wycenie rzeczoznawcy ubezpieczyciela lub oferujące naprawę we wskazanym przez firmę ubezpieczeniową warsztacie partnerskim.

Dla oszczędnych kierowców towarzystwa ubezpieczeniowe przygotowały też ofertę minicasco, zwanego też mini AC– ubezpieczenia w mocno okrojonej wersji, chroniącego tylko w wąsko określonych w OWU przypadkach. Główną zaletą tego typu produktu jest niska cena – nawet do kilkudziesieciu złotych przy zakupie polisy.

Ile kosztuje ubezpieczenie assistance?

W niektórych zakładach ubezpieczeniowych assistance może być nawet elementem obowiązkowej polisy OC, jednak zwykle za tego typu usługi trzeba osobno zapłacić – od kilkudziesięciu do kilkuset złotych, w zależności od zakresu ochrony i wariantu ubezpieczenia.

Pomoc w razie awarii, holowanie gratis, auto zastępcze, nocleg, pomoc medyczna, a nawet opieka nad psem przewożonym w samochodzie – warto sprawdzić w kalkulatorze OC i AC także opcję assistance, albowiem może się ona okazać niewielkim kosztem przy kupnie polisy, a w przypadku niespodziewanego zdarzenia pozwoli oszczędzić sporo czasu, nerwów i pieniędzy.

Czy assistance za granicą jest droższe?

Większość towarzystw ubezpieczeniowych oferuje możliwość wykupienia Assistance, które będzie działało także za granicą. Zdarza się jednak, że informację tę należy przekazać ubezpieczycielowi już na etapie zakupu polisy. W przeciwnym wypadku może on odmówić wypłaty odszkodowania lub udzielenia pomocy w momencie, gdy do zdarzenia dojdzie za granicą.

Oczywiście kierowcy, którzy chcą cieszyć się ważnym ubezpieczeniem Assistance także za granicą, powinni liczyć się z tym, że cena takiej polisy będzie wyższa. Nie jest to jednak duża różnica w cenie, więc nie ma się czego obawiać.

Uwaga: w każdym przypadku należy sprawdzić, czy ubezpieczenie assistance zadziała w konkretnym kraju, do którego wyjeżdżamy.

Jaka jest cena assistance krótkoterminowego?

• Assistance krótkoterminowe to dobra alternatywa dla tradycyjnego Assistance, które obowiązuje przez 12 miesięcy. Jeżeli planujesz kilkudniowy wyjazd za granicę i zależy Ci na pełnej ochronie – również w sytuacji, gdy Twoje auto odmówi posłuszeństwa, assistance krótkoterminowe może być bardzo dobrym wyborem.

• Ile kosztuje takie ubezpieczenie? Ceny assistance krótkoterminowego są bardzo zróżnicowane, jednak z pewnością nie są one wysokie. Oczywiście koszty są zależne przede wszystkim od tego, na jaki zakres się zdecydujesz. Im będzie on szerszy, tym bardziej cena wzrośnie. Z reguły jednak koszt nie przekracza 50 zł, a w wielu przypadkach cena jest jeszcze niższa.

Ile kosztuje ubezpieczenie NNW?

Podobnie jak w przypadku innych dobrowolnych ubezpieczeń – może to być zarówno kilkadziesiąt, jak i kilkaset złotych, w zależności od tego, co obejmuje polisa następstw nieszczęśliwych wypadków. Z reguły najniższe ceny mają oferty z najniższą sumą ubezpieczenia – w przypadku poważnego wypadku ze swojej winy możesz uzyskać od ubezpieczyciela kwotę, która nie wystarczy na całkowite pokrycie kosztów leczenia trwałego uszczerbku na zdrowiu.

Jaki jest koszt NNW i czy opłaca się je wykupić?

Ubezpieczenie NNW, czyli od następstw nieszczęśliwych wypadków, to dla wielu osób konieczność – choć zgodnie z prawem, zakup tej polisy wcale nie jest obowiązkowy. Niemniej jednak zakup NNW pozwala na jeszcze większe poczucie bezpieczeństwa, odczuwane zarówno przez kierowcę, jak i przez pasażerów. Na odszkodowanie z NNW można liczyć w sytuacji, gdy dojdzie do wypadku i jedna z osób, które znajdowały się w samochodzie, dozna uszczerbku na zdrowiu. NNW zadziała także w razie zgonu.

Koszt NNW wynosi od kilkudziesięciu do kilkuset złotych rocznie. W sytuacji, gdy będzie to uzupełnienie polisy OC, cena NNW z pewnością będzie niższa. Z reguły cena NNW nie przekracza 200 zł za okres 12 miesięcy, choć i w tym przypadku wszystko zależy od sumy ubezpieczenia.

Czy warto wybrać droższe ubezpieczenie samochodu?

Cena czyni cuda – ta stara handlowa prawda sprawdza się w wielu przypadkach, ale przy ubezpieczaniu auta warto pamiętać też o rzeczach, których nie da się przeliczyć na pieniądze.

Przy obowiązkowym OC jest zdecydowanie więcej przesłanek do tego, by kierować się niską ceną – zakres ubezpieczeń w różnych towarzystwach jest praktycznie taki sam, a w przypadku zdarzenia drogowego to poszkodowany będzie kontaktował się z wystawcą polisy, a więc to nie nas dotkną ewentualne niedociągnięcia w zakresie obsługi klienta.

W przypadku dobrowolnych polis AC, NNW czy assistance warto uważnie wczytać się w OWU (ogólne warunki ubezpieczenia) i wybrać takie towarzystwo, którego oferta w pełni nas zadowala. Może zdarzyć się, że za niewielką dopłatą uzyskamy dużo szerszy zakres ubezpieczenia lub dużo wyższą kwotę odszkodowania niż u konkurencji.

Pamiętaj, że nie ma obowiązku posiadania OC i AC w jednej firmie – pakietowy zakup ubezpieczeń często się opłaca, ale dzięki kalkulatorom OC i AC można znaleźć także warianty osobnych polis w różnych towarzystwach, które będą konkurencyjne cenowo.

Podsumowując

Jeśli szukasz najtańszego ubezpieczenia OC i chcesz sprawdzić, ile kosztuje takie ubezpieczenie samochodu, musisz mieć świadomość wielu czynników, które na nie wpływają. Na część z nich możesz mieć wpływ, wybierając samochód, który należy do kategorii aut miejskich, a nie np. sportowych. Również bezszkodowa jazda może pomóc w uzyskaniu tańszej polisy. Przede wszystkim jednak, by dowiedzieć się, ile kosztuje ubezpieczenie samochodu, warto skorzystać z dostępnych za darmo w Internecie kalkulatorów OC, które pozwalają w jednym miejscu porównać wiele ofert. W ten sposób bez wychodzenia z domu łatwo kupić ubezpieczenie OC i inne dodatkowe pakiety, które pozwolą na rozszerzenie ochrony.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

Ile kosztuje ubezpieczenie OC?

Na cenę ubezpieczenia OC wpływa wiele czynników, między innymi marka, model i rok produkcji samochodu, pojemność silnika, wiek kierowcy czy okres, przez jaki posiada on prawo jazdy. W każdym przypadku cena OC jest ustalana indywidualnie.

Jaki był średni koszt OC w 2021 roku?

Średnia cena ubezpieczenia OC w pierwszej połowie 2021 roku wyniosła 563 złote, co w porównaniu z pierwszym półroczem ubiegłego roku przekłada się na spadek aż o 66 złotych. To dobra wiadomość dla kierowców, którzy szukają taniego OC.

Ile kosztuje ubezpieczenie assistance?

Cena ubezpieczenia assistance wynosi od kilkudziesięciu do kilkuset złotych na okres 12 miesięcy. Z reguły waha się ona od 100 do 200 zł w przypadku standardowego zakresu.

Ile kosztuje NNW?

Koszt NNW jest zależny od sumy ubezpieczenia. Cena OC może wynosić do 200 zł rocznie. Warto zainwestować w takie ubezpieczenie, ponieważ uzyskane odszkodowanie może pomóc w powrocie do zdrowia.