Leasing dla osób prywatnych – na czym polega i kiedy warto z niego skorzystać?
Branie samochodu w leasing to bardzo popularna forma finansowania – niestety nadal tylko wśród firm. Choć popularność leasingu konsumenckiego powoli rośnie, nadal nie dorównujemy innym krajom europejskim, gdzie takie rozwiązanie jest często wybierane przez osoby prywatne. Na czym dokładnie polega leasing dla osób prywatnych, jakie są jego największe zalety i czy warto się na niego zdecydować?
Rynek usług leasingowych w Polsce – statystyki na 2018 rok
Związek Leasingu Polskiego każdego roku przygotowuje raport, w którym podaje szczegółowe informacje na temat rynku leasingowego i wyników branży. Raport na 2018 rok pokazuje, że w popularność leasingu w Polsce zaczyna rosnąć – jednak dotyczy to tylko klienta biznesowego. Łączne finansowanie polskiej branży leasingowej wyniosło w ubiegłym roku 82,6 mld złotych – w porównaniu do 2017 roku jest to wzrost o 21,8%. Całkowita wartość aktywnego portfela leasingowego w 2018 roku wyniosła 146,6 mld złotych – w stosunku do 2017 roku odnotowała wzrost o 22,8%. Szacunkowa struktura klientów firm leasingowych w 2018 roku wyglądała następująco: 52% to mikro firmy (o obrotach do 5 mln złotych rocznie), 26% to część małych firm, firmy średnie i duże (obroty powyżej 20 mln złotych), 21% to małe firmy (obroty od 5 do 20 mln złotych). Zaledwie 0,4% to klienci indywidualni, a 0,04% to sektor publiczny. Ciekawie wygląda również struktura finansowania przedmiotów – 48,4% to samochody osobowe, pojazdy dostawcze i ciężarowe do 3,5 tony, 26,3% to maszyny i urządzenia (w tym IT), 23,7% to transport ciężki, 1,1% to nieruchomości, a 0,5% to inne. Jeśli chodzi o leasing dla osób prywatnych, w Polsce nie cieszy się on zbyt dużą popularnością. Barierą w upowszechnieniu tego rozwiązania były nieprzejrzyste przepisy – do 2010 roku nie przewidywały one, że stroną umowy leasingowej mogą być osoby prywatne. Dopiero w 2011 roku podpisano Ustawę o ograniczaniu barier administracyjnych – teoretycznie miała ona pomóc w popularyzowaniu leasingu konsumenckiego w kraju. Niestety tak się nie stało, ponieważ nie było wiadomo, czy umowa leasingowa dla osób prywatnych powinna podlegać ustawie o kredycie konsumenckim. Wszystkie te problemy sprawiły, że usługa leasingu konsumenckiego nie rozwijała się w Polsce zbyt dobrze – w przeciwieństwie do innych krajów Europy, jak Wielka Brytania czy Niemcy. Obecnie sytuacja jest już unormowana – leasing dla osób prywatnych dostępny jest w ofercie większości firm leasingowych. Mimo to większość Polaków wciąż traktuje leasing jako usługę skierowaną do firm.
Leasing dla osób prywatnych – na czym polega?
Niska świadomość na temat możliwości, jakie daje leasing dla osób prywatnych, jest bardzo zaskakująca. Cały proces wzięcia samochodu w leasing przez osobę, nieprowadzącą działalności gospodarczej, jest niezwykle prosty. Odbywa się to na zasadach podobnych do wynajmu. Konsument podpisuje umowę z firmą leasingową, która – w zamian za określoną, miesięczną opłatę – udostępnia mu samochód wraz z pełnym prawem korzystania do niego. Warto pamiętać, że auto nadal jest własnością firmy leasingowej, a nie konsumenta. Przedmiotem leasingu konsumenckiego może być nie tylko samochód, ale też inne rzeczy ruchome (na przykład sprzęt IT) czy nieruchomości. W Polsce nie ma ograniczeń prawnych, dotyczących tego, co może być przedmiotem leasingu konsumenckiego. Należy jednak pamiętać o tym, aby umowa leasingowa była zgodna z przepisami o kredycie konsumenckim – nie może ona zawierać zapisu, który zobowiązywałby osobę prywatną do zakupu przedmiotu leasingu po okresie trwania umowy leasingowej. W przeciwnym wypadku będzie to umowa o kredycie konsumenckim. Konsument ma prawo do zakupu przedmiotu leasingu po okresie trwania umowy, jednak nie ma takiego obowiązku. Może on również wymienić przedmiot leasingu na inny, na przykład na nowy samochód – czego oczywiście nie można zrobić w przypadku kredytu konsumenckiego.
Wady i zalety leasingu konsumenckiego
Największą zaletą leasingu dla osób prywatnych jest z pewnością możliwość uniknięcia długotrwałych formalności, które są niezbędne w przypadku kredytu samochodowego. Ustawa o ograniczaniu barier administracyjnych spowodowała, że formalności przy zawieraniu umowy leasingowej ograniczone są do minimum – konsument zobowiązany jest jedynie do przedstawienia dwóch dokumentów tożsamości (ksero dowodu osobistego i na przykład paszportu) oraz zaświadczenia o przychodach. Jest to tzw. procedura uproszczona, stosowana przez większość firm leasingowych. Daje to możliwość rozpoczęcia okresu trwania umowy leasingowej w bardzo krótkim czasie – często wystarczy jeden dzień. Jest to z pewnością doskonała wiadomość dla osób, które nie chcą poświęcać czasu na długotrwałe procedury, niezbędne w przypadku kredytu konsumenckiego. Kolejną ogromną zaletą leasingu dla osób prywatnych jest możliwość otrzymania bardzo dobrej ceny. Wiele firm leasingowych posiada umowy z producentami samochodów, dzięki czemu mogą one liczyć na bardzo atrakcyjną cenę – co automatycznie przekłada się na cenę leasingu auta czy jego wykupu. Firmy leasingowe mają świadomość, że klient indywidualny może stać się dla nich bardzo cenny – na wzór krajów zachodnich. Z tego powodu starają się jak najbardziej dbać o osoby, decydujące się na leasing prywatny. Konsumenci mogą liczyć na bardzo korzystne pakiety usług dodatkowych, jak serwis pojazdu czy darmowy przegląd. Oczywiście leasing dla osób prywatnych nie jest pozbawiony wad. Wśród największych minusów tego rozwiązania wymienia się oczywiście fakt, iż auto nie stanowi własności konsumenta, a firmy leasingowej – w przeciwieństwie do tego, jak to wygląda w przypadku kredytu konsumenckiego. Tutaj w chwili podpisania umowy prawo własności przechodzi na kredytobiorcę. Warto również mieć świadomość, że auto w leasingu musi posiadać nie tylko obowiązkowe OC, ale też NNW i AC – jest to warunek niezbędny zawarcia umowy leasingowej. Często jednak firmy mają bardzo korzystne umowy z towarzystwami ubezpieczeniowymi, dzięki czemu mogą zaoferować dodatkowe zniżki w sytuacji, w których konsument zdecyduje się na zakup ubezpieczenia w określonej firmie. Niemniej jednak warto za każdym razem sprawdzić ceny również w innych towarzystwach – być może będą one jeszcze niższe. Co istotne, ubezpieczenie nie musi być wykupione w towarzystwie, rekomendowanym przez firmę leasingową – konsument ma tutaj całkowitą dowolność.
Leasing prywatny a kredyt samochodowy
Choć leasing samochodu wydaje się o wiele lepszym rozwiązaniem niż kredyt konsumencki, warto każdorazowo rozważyć, które rozwiązanie będzie bardziej korzystne. Największa różnice to oczywiście kwestia własności, ilość niezbędnych formalności oraz możliwość podjęcia decyzji o zakupie po zakończeniu trwania umowy leasingowej (w przypadku kredytu nie ma możliwości rezygnacji z przedmiotu umowy). Firmy leasingowe nie przekazują informacji o konsumencie do Biura Informacji Kredytowej (choć mogą to zrobić). Dzięki temu umowa leasingowa nie wpływa na zdolność kredytową konsumenta. W przypadku kredytu konsumenckiego informacja do BIK przekazywana jest zawsze. Warto również pamiętać o wkładzie własnym, który jest wymagany przez firmy leasingowe. Z reguły wynosi on od 1 do 10% wartości przedmiotu umowy. W przypadku wielu umów leasingowych w momencie powstania szkody całkowitej lub kradzieży pojazdu umowa leasingu wygasa – dla wielu osób może to być istotnym czynnikiem, mającym wpływ na decyzję o leasingu czy kredycie konsumenckim, choć należy pamiętać o obowiązku zakupu AC i NNW.
Czy popularność leasingu dla osób prywatnych wzrośnie?
Leasing dla osób prywatnych nadal nie jest zbyt popularną formą finansowania w Polsce. W najbliższym czasie trudno jednak spodziewać się boomu w tej kwestii – firmy leasingowe w kraju nadal skupiają się na kliencie biznesowym. Być może jednak kraje zachodnie staną się tutaj dobrą inspiracją – leasing konsumencki stanowi tam sporą część zarobku firm leasingowym. Na chwilę obecną warto samodzielnie rozważyć, co jest lepsze – leasing dla osób prywatnych czy kredyt konsumencki.
