Leasing konsumencki samochodu – na czym polega?
Branie samochodu w leasing zamiast zakupu auta czy kredytu to bardzo popularne rozwiązanie – niestety nadal głównie wśród przedsiębiorców. Nie każdy wie, że istnieje też leasing konsumencki, czyli usługa leasingu, skierowana do osób prywatnych. Choć popularność leasingu konsumenckiego w Polsce powoli rośnie, nadal pozostajemy w tyle za wieloma krajami Europy. Dowiedz się, na czym polega leasing konsumencki, ile kosztuje i czy warto się na niego zdecydować.
Branża leasingowa w Polsce
Związek Leasingu Polskiego raz do roku przygotowuje obszerny raport, w którym zawarte są najważniejsze informacje na temat branży leasingowej. Jak dowiadujemy się z raportu, rok 2019 był dla branży nieco gorszy niż rok 2018, a odnotowane spadki wahały się od 1,8 proc. do nawet 15,2 proc., w zależności od kwartału. Jeśli chodzi o strukturę finansowania, przedmiotem leasingu były głównie pojazdu lekkie – prawie 50 proc, a także transport ciężki (25,2 proc.) czy maszyny i inne urządzenia, w tym IT (24 proc.).
Jeśli chodzi o całkowitą wartość aktywnego portfela branży leasingowej, w 2019 roku wynosił on 160,4 mld złotych, podczas gdy w 2018 roku była to kwota 146,6 mld zł. Aż 71,5 proc. klientów firm leasingowych to mikro i małe firmy, których dochód nie przekracza 20 mln zł rocznie. 50,5 proc. to mikro firmy o dochodzie do 5 mln zł rocznie, 21 proc. to małe firmy o obrotach od 5 do 20 mln, a 27, 9 proc. to część małych firm, firmy średnie i duże (klienci o obrotach powyżej 20 mln zł).
Klienci indywidualni to nadal zaledwie 0,5 proc. wszystkich klientów firm leasingowych. Jest to naprawdę niewiele. W 2018 roku było to 0,4 proc. Leasing konsumencki nadal nie cieszy się w Polsce zbyt dużą popularnością. Powodem tego mogły być przepisy, według których do 2010 roku strną umową leasingowej nie mogły być osoby prywatne. Dopiero w 2011 roku podpisano Ustawę o ograniczaniu barier administracyjnych. Jej celem było między innymi podniesienie dostępności usługi kredytu dla osób prywatnych w Polsce.
Dzisiaj oferta leasingu konsumenckiego dostępna jest w większości firm leasingowych. Nadal jednak większość Polaków jest przekonana, że to usługa głównie dla firm. Niesłusznie – warto dowiedzieć się nieco więcej o leasingu konsumenckim, ponieważ w wielu przypadkach to lepsze rozwiązanie niż kredyt na samochód.
Leasing konsumencki – na czym polega?
Leasing konsumencki, nazywany również leasingiem dla osób prywatnych, to to forma finansowania, która przeznaczona jest dla osób fizycznych, nieprowadzących działalności gospodarczej. Mechanizm jest tutaj bardzo prosty. Leasing odbywa się na zasadach podobnych do wynajmu. Konsument podpisuje specjalną umowę z firmą leasingową, a następnie wnosi comiesięczną opłatę. W efekcie firma udostępnia mu samochód lub sprzęt. Należy jednak pamiętąć, że nadal pozostaje on własności firmy leasingowej, a konsument jedynie go wynajmuje.
Co może być przedmiotem leasingu?
Większości osób leasing kojarzy się przede wszystkim z samochodami. I choć w większości przypadków przedmiotem umów leasingowych są właśnie pojazdy lekkie, możliwości są o wiele większe. W leasing można wziąć na przykład ciężkie pojazdy, maszyny, sprzęt IT czy nieruchomość. Na ten moment w Polsce nie ma ograniczeń prawnych, dotyczących tego, co może być przedmiotem leasingu konsumenckiego.
Jakie zalety ma leasing dla osób prywatnych?
Zacznijmy od zalet – a jest ich naprawdę sporo. Największą korzyścią, wynikającą z kredytu konsumenckiego, jest możliwość uniknięcia bardzo czasochłonnych formalności, które są niezbędne podczas ubiegania się o kredyt samochodowy. W przypadku leasingu formalności ograniczone są do minimum, co z pewnością jest bardzo dobrą wiadomością dla wielu osób.
Klient zobowiązany jest jedynie do przedstawienia dwóch dokumentów tożsamości oraz zaświadczenia o przychodach. Jest to procedura uproszczona, stosowana obecnie przez większość firm leasingowych. Dzięki temu w wielu przypadkach zawarcie umowy leasingu dla osób prywatnych często zajmuje nie więcej, niż jeden dzień.
Kolejną zaletą leasingu dla osób prywatnych jest możliwość uzyskania bardzo korzystnej ceny pojazdu – takiej, o której nie można nawet marzyć w przypadku zakupu samochodu prosto z salonu czy kredytu samochodowego. Firmy leasingowe niejednokrotnie posiadają bardzo dobre umowy z producentami samochodów, mogą więc zaproponować klientom atrakcyjną cenę.
Co ciekawe, leasing konsumencki daje możliwość zmiany auta jeszcze w trakcie trwania umowy – czego zdecydowanie nie można powiedzieć o kredycie samochodowym. Konsument ma prawo do zakupu przedmiotu leasingu po okresie trwania umowy, jednak nie ma takiego obowiązku.
Nie sposób nie wspomnieć o tym, że firmy leasingowe coraz bardziej liczą na klientów prywatnych. Biorąc pod uwagę, jak szybko rośnie popularność leasingu konsumenckiego w krajach zachodnich, można przewidywać, że i w Polsce za kilka lat usługa ta stanie się chętniej wykorzystywana. Z tego powodu firmy starają się jak najbardziej dbać o klientów indywidualnych, oferując im nie tylko bardzo dobre ceny, ale też szereg innych korzyści – jak na przykład pakiety usług dodatkowych.
A co z wadami?
Oczywiście usługa leasingu konsumenckiego nie jest całkowicie wolna od wad. Należy tutaj wspomnieć choćby o tym, że samochód czy inny sprzęt nie stanowi własności konsumenta, a firmy leasingowej. W efekcie wiele osób może mieć pewne poczucie dyskomfortu, korzystając na co dzień z nie swojego auta. Z reguły jednak po kilku dniach wrażenie to mija, a klienci cieszą się samochodem, o który marzyli. Niemniej jednak w przypadku kredytu konsumenckiego prawo własności w momencie podpisania umowy przechodzi na kredytobiorcę, co dla wielu osób może mieć kluczowe znaczenie.
Należy podkreślić, że samochód w leasingu musi mieć nie tylko ważne ubezpieczenie OC, ale też polisę Autocasco i NNW. Jest to warunek niezbędny do zawarcia umowy leasingowej. Warto jednak podkreślić, że firmy leasingowe często oferują klientom ubezpieczenie w bardzo dobrej cenie, ponieważ mają zawarte umowy z towarzystwami ubezpieczeniowymi. Oczywiście klient nie musi wybierać takiej polisy. Może on ubezpieczyć auto we własnym zakresie, korzystając na przykład z kalkulatora OC, aby mieć pewność, że wybiera najtańsze OC na rynku.
Czy leasing to dobra alternatywa dla kredytu na samochód?
W większości przypadków leasing konsumencki jest rozwiązaniem o wiele bardziej opłacalnym, niż kredyt samochodowy. Niemniej jednak warto za każdym razem zastanowić się, która opcja będzie lepsza w konkretnym przypadku. Największe różnice pomiędzy leasingiem konsumenckim a kredytem samochodowym to oczywiście ilość formalności, prawo własności, czas oczekiwania na decyzję czy możliwość zakupu. Leasing nie wpływa również na zdolność kredytową.
Należy również pamiętać o wkładzie własnym, który jest wymagany przez firmy leasingowe. Najczęściej wynosi on od 1 do 10% wartości przedmiotu umowy, czyli ceny samochodu lub sprzętu. W momencie powstania szkody całkowitej lub kradzieży pojazdu umowa leasingu wygasa. Dla wielu osób może to być bardzo ważny czynnik, który będzie miał ostateczny wpływ na podjęcie decyzji, co będzie lepsze – leasing konsumencki czy kredyt samochodowy.
Leasing konsumencki – czy jego popularność będzie rosła?
Choć dzisiaj leasing konsumencki nie jest w Polsce popularnym rozwiązaniem, należy przypuszczać, że w kolejnych latach coraz więcej osób prywatnych będzie decydować się właśnie na tę formę finansowania. Jest to świetna alternatywa dla kredytu samochodowego, a firmy leasingowe są w stanie zaproponować naprawdę konkurencyjne warunki.
