Podwyżki OC - czy kiedyś może być taniej?
Podwyżki składek obowiązkowych polis OC były najgorętszym tematem w 2016 r. oraz 2017 r. Obecnie wysokie ceny wspomnianych ubezpieczeń już tak bardzo nie interesują opinii publicznej. Kierowcy z czasem musieli przyzwyczaić się do znacznie wyższych kosztów ubezpieczenia samochodu. To nie oznacza jednak, że posiadacze aut akceptują obecną sytuację i są usatysfakcjonowani obniżkami składek OC, które miały miejsce w 2018 r. Niektórzy kierowcy mogą zadawać sobie pytanie, czy koszty obowiązkowych ubezpieczeń kiedyś będą jeszcze tak niskie jak w 2014 r. lub 2015 r. Odpowiedź niestety jest mało optymistyczna.
Ubezpieczyciele raczej nie mogli narzekać na miniony rok …
Poziom składek OC w dużej mierze zależy od sytuacji finansowej zakładów ubezpieczeń. Ubezpieczyciele muszą dbać o rentowność, ponieważ Komisja Nadzoru Finansowego przestała przymykać oko na duże straty techniczne ze sprzedaży OC komunikacyjnego. Nie posiadamy jeszcze danych, które informowałyby o tym, ile ubezpieczyciele w całym 2018 r. zarobili na obowiązkowych polisach dla kierowców. Informacje dotyczące pierwszych trzech kwartałów minionego roku wskazują jednak, że zakłady ubezpieczeń raczej nie miały powodów do narzekań. Od początku stycznia do końca września 2018 r. krajowi ubezpieczyciele zarobili na polisach OC około 0,45 mld zł, czyli znacznie więcej niż w analogicznym okresie poprzedniego roku (0,21 mld zł). Taki wynik może wydawać się bardzo dobry po długich latach strat technicznych ze sprzedaży OC komunikacyjnego. Poniższa tabela dobrze odpowiada na pytanie, dlaczego zakłady ubezpieczeń po trzech kwartałach 2018 r. osiągnęły tak dobry wynik. Okazuje się bowiem, że roczny wzrost zebranej składki wyniósł aż 1,19 mld zł i był większy od podwyżki związanej z wartością wypłacanych odszkodowań (+0,74 mld zł). Duży roczny wzrost zebranej składki z OC może dziwić. Powinniśmy jednak pamiętać, że wpływ sporych podwyżek z 2017 r. mógł nadal być widoczny w kolejnym roku. Ze względu na roczny okres ochrony, nie wszyscy kierowcy od razu odczuli skutki największych podwyżek. W tym kontekście warto również wspomnieć, że obniżki składek OC stały się bardziej widoczne dopiero latem i jesienią minionego roku.
Przepisy i zmiany ekonomiczne będą zwiększać wartość szkód
Szybki wzrost wartości świadczeń wypłacanych z OC sprawcy wypadku drogowego to czynnik, który może niepokoić w kontekście przyszłego poziomu obowiązkowych składek. Systematyczny wzrost kosztów odszkodowań połączony z koniecznością zyskownej sprzedaży OC komunikacyjnego, w długim okresie na pewno będzie stwarzał presję na kolejne podwyżki kosztów OC. Właśnie dlatego rodzimi kierowcy powinni docenić kilkunastoprocentowe spadki średnich składek OC widoczne w drugiej połowie 2018 r. Wszystko wskazuje bowiem na to, że taki spadkowy trend był tylko tymczasowym zjawiskiem. Wzrost wartości wypłacanych odszkodowań i zadośćuczynień to nie jedyny czynnik, który w przyszłości będzie skutkował podwyżkami składek OC. Trzeba zdawać sobie sprawę, że w tym kontekście znaczenie ma również inflacja podnosząca np. koszt naprawy samochodów. Ważny wydaje się także stopniowy wzrost wartości rynkowej pojazdów uczestniczących w wypadkach drogowych. Jest to skutek systematycznego bogacenia się polskiego społeczeństwa. Trzeba przyznać, że na perspektywy kształtowania się składek OC negatywnie wpływa również kierunek zmian prawnych i orzecznictwa sądowego. Krajowe sądy są coraz bardziej przychylne dla ofiar wypadków drogowych. Zachęca je do tego m.in. orzecznictwo Sądu Najwyższego (dotyczące np. odszkodowań dla rodzin ofiar wypadków znajdujących się w stanie wegetatywnym). Pewne ryzyko cenowe w kontekście OC jest związane również z zapowiadaną standaryzacją zadośćuczynień za szkody osobowe. Istnieje bowiem duże prawdopodobieństwo, że wspomniana standaryzacja wypłat będzie skutkowała wzrostem kosztów dla ubezpieczycieli. Znaczenie może mieć również niedawna decyzja Parlamentu Europejskiego, który przegłosował kolejną, tym razem znacznie większą niż poprzednio podwyżkę sum gwarancyjnych w ubezpieczeniu OC dla kierowców. Już niebawem maksymalny limit odpowiedzialności ubezpieczyciela za szkody osobowe wzrośnie aż o 0,86 mln euro w odniesieniu do jednego wypadku. Taka zmiana również może mieć widoczny wpływ na składki OC.
