Ubezpieczenie OC - ile kosztuje nas kolizja?
Firmy sprzedające obowiązkowe ubezpieczenia komunikacyjne (OC), pytają swoich klientów o bardzo różne kwestie. Można jednak wskazać pewne informacje, które są szczególnie ważne w kontekście wysokości rocznej składki OC. Jedna z takich informacji dotyczy ewentualnych szkód, które w niedawnej przeszłości spowodował posiadacz samochodu. Postanowiliśmy sprawdzić, jak bardzo spowodowane szkody zwiększają koszt OC dla mniej i bardziej doświadczonego kierowcy.
Niedawna szkoda zwiększa składkę OC nawet dwukrotnie
Jedno z ciekawych pytań w kontekście szkodowości i składek OC dotyczy tego, czy ubezpieczyciele inaczej traktują bardziej doświadczonych kierowców. Właśnie dlatego wzięliśmy pod uwagę dwa przykłady. Pierwszy z nich dotyczy młodej właścicielki Fiata Pandy (2006 r.) z Wrocławia, która jak na razie posiada raczej niewielkie doświadczenie „za kółkiem”. Kierowca z przykładu drugiego to poznaniak w średnim wieku (użytkownik VW Passata z 2013 r.), który znacznie wcześniej uzyskał prawo jazdy i zaczął jeździć samochodem. Dokładne założenia na temat przykładowych kierowców prezentują się następująco (patrz poniżej).
Przykład 1 - Marka i model samochodu: Fiat Panda 1.2 Actual Eco 69 KM 5 drzwi (manualna skrzynia biegów), rok produkcji auta: 2006, data zakupu samochodu przez aktualnego właściciela: marzec 2017 roku, pochodzenie auta: kupione w Polsce, data pierwszej rejestracji samochodu: czerwiec 2006 roku, przebieg całkowity: 130 000 km, szacowany przebieg roczny: 10 000 km, data urodzenia właściciela auta: 17 maj 1992 roku, miejsce zamieszkania właściciela samochodu: 52 - 340 (Wrocław), stan cywilny właściciela auta: panna (bez dzieci), zawód właściciela samochodu: nauczyciel, data uzyskania prawa jazdy przez właściciela auta: grudzień 2010 roku, poprzedni ubezpieczyciel: You Can Drive, data rozpoczęcia ochrony: 2 luty 2019 roku, współwłaściciele oraz inni użytkownicy auta: brak.
Przykład 2 - Marka i model samochodu: Volkswagen Passat 1.6 TDI Trendline 105 KM 4 drzwi (manualna skrzynia biegów), rok produkcji auta: 2013, data zakupu samochodu przez aktualnego właściciela: lipiec 2017 roku, pochodzenie auta: sprowadzone zza granicy (Niemcy), data pierwszej rejestracji samochodu: marzec 2013 roku, przebieg całkowity: 100 000 km, szacowany przebieg roczny: 15 000 km, data urodzenia właściciela auta: 29 wrzesień 1969 roku, miejsce zamieszkania właściciela samochodu: 60 - 778 (Poznań), stan cywilny właściciela auta: żonaty (dzieci: 20 lat, 25 lat), zawód właściciela samochodu: inny, data uzyskania prawa jazdy przez właściciela auta: listopad 1990 roku, poprzedni ubezpieczyciel: Warta, data rozpoczęcia ochrony: 2 luty 2019 roku, współwłaściciele oraz inni użytkownicy auta: brak.
Poniższa tabela przedstawia koszt polisy OC (bez NNW), która jest opłacana w jednej racie. W zależności od wariantu analizy, wzięliśmy pod uwagę różną długość okresu bezszkodowej jazdy: 0 lat (1 szkoda w ostatnim czasie), 1 rok, 2 lata, 3 lata, 4 lata oraz 5 lat. Wyniki obliczeń bazujących na danych Porowneo.pl potwierdzają, że szkodowość ma bardzo duży wpływ na koszt rocznego ubezpieczenia OC. Jako przykład można podać następujące informacje:
- właścicielka Fiata Pandy z pierwszego przykładu, za najtańszą polisę zapłaci 923 zł w przypadku posiadania pięcioletniego okresu bezszkodowej jazdy. Analogiczny koszt najtańszego OC wynosi aż 1976 zł, jeżeli ubezpieczona w ostatnim czasie spowodowała szkodę.
- średni koszt polisy OC dla użytkownika VW Passata (przykład 2) wynosi aż 2086 zł w przypadku niedawno spowodowanej szkody. Pięcioletni okres bezszkodowej jazdy pozwala obniżyć taką przeciętną składkę do 1216 zł.
Wyniki prezentowane w poniższym zestawieniu wskazują, że kiepska historia ubezpieczeniowa może skutkować nawet dwukrotnym wzrostem kosztu obowiązkowej polisy OC. Większego znaczenia nie ma to, czy właściciel auta cechuje się dużym doświadczeniem.
Nie warto oszukiwać w kwestii swojej historii wypadków
Bardzo duży wpływ historii ubezpieczeniowej na składkę obowiązkowych polis OC może skłaniać niektórych kierowców do podawania niewłaściwych lub niekompletnych danych na ten temat (przy zakupie kolejnego ubezpieczenia). Warto jednak zwrócić uwagę, że takie praktyki nieuczciwych klientów są łatwo identyfikowane przez ubezpieczycieli. Zakłady ubezpieczeń posiadają bowiem dostęp do bazy danych Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego, w której znajdują się dokładne informacje na temat historii ubezpieczenia kierowców. Nawet gdyby kierowcy początkowo udało się oszukać ubezpieczyciela w kwestii historii spowodowanych szkód, to po ujawnieniu nieprawidłowości zakład ubezpieczeń mógłby domagać się dopłaty składki. Takie uprawnienie towarzystwa ubezpieczeniowego, które dotyczy również innych nieprawdziwych informacji podawanych przez klienta, zostało przewidziane w artykule 8a ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych (Dz.U. 2003 nr 124 poz. 1152).
