Ubezpieczenie samochodu - czy opłaca się kupić OC na raty?
Bezprecedensowe podwyżki składek OC z lat 2016 - 2017 skutkowały większą popularnością porównywarek, które prezentują koszty ubezpieczeń komunikacyjnych. Wzrost cen obowiązkowych polis dla kierowców miał również inny efekt. Mowa o zwiększonej popularności ubezpieczeń OC ze składką płaconą w kilku ratach (najczęściej dwóch lub czterech). Dzięki podziałowi składki na części, mniej zamożni kierowcy mogą sobie pozwolić na bezproblemowy zakup wymaganej polisy. Trzeba jednak pamiętać, że obowiązkowe ubezpieczenie z opcją ratalnej płatności będzie nieco droższe od takiej samej polisy, której koszt jest opłacany jednokrotnie. Postanowiliśmy sprawdzić na jakie dodatkowe wydatki muszą się przygotować osoby płacące ubezpieczycielowi w ratach.
Za ratalną składkę OC trzeba będzie dopłacić nawet 30%
W ramach analizy dotyczącej ratalnych polis OC, warto wziąć pod uwagę sytuację przykładowego kierowcy. Ten modelowy posiadacz auta obecnie użytkuje Citroena C5 z roku 2008r. Dokładniejsze założenia na temat ubezpieczanego samochodu zostały zaprezentowane poniżej.
Marka i model samochodu: Citroen C5 hatchback 1.6 HDI Dynamique 109 KM 5 drzwi (manualna skrzynia biegów), rok produkcji auta: 2008, data zakupu samochodu przez aktualnego właściciela: październik 2016 roku, data pierwszej rejestracji samochodu: maj 2009 roku, przebieg całkowity: 250 000 km, szacowany przebieg roczny: 10 000 km, miejsce parkowania samochodu: 30 - 543 (garaż prywatny)
Do wykonania kalkulacji dotyczących kosztu OC potrzebne są również szczegółowe założenia związane z sytuacją kierowcy. Jest nim niemal czterdziestoczteroletni mieszkaniec Krakowa, który może się pochwalić bardzo dobrą historią ubezpieczeniową. Poniżej prezentujemy bardziej dokładne informacje na temat właściciela Citroena C5.
Data urodzenia właściciela auta: 19 maj 1981 roku, miejsce zamieszkania właściciela samochodu: 30 - 543 (Kraków), stan cywilny właściciela auta: żonaty (dziecko: 12 lat), rok uzyskania prawa jazdy przez właściciela auta: 1998 rok, poprzedni ubezpieczyciel: Allianz, , data rozpoczęcia ochrony: 20 kwietnia 2020 roku
Poniższa tabela prezentuje składki OC, jakie przez Internet oferują właścicielowi Citroena C5 poszczególni ubezpieczyciele. Warto zwrócić uwagę, że tylko trzy z analizowanych szcześciu firm ubezpieczeniowych Link4, MTU24 oraz AXA dają możliwość opłacenia składki w czterech ratach. Pozostali ubezpieczyciele, czyli Aviva, Generali oraz Proama proponują jedynie opcję z dwiema półrocznymi ratami. Swoistą ciekawostką jest oferta MTU24 lub AXA. Osoby wybierające te marki ubezpieczeniowe mogą rozłożyć zapłatę za OC, aż na dwanaście rat. Informacje prezentowane w poniższym zestawieniu wskazują również, że koszty rozbicia składki OC na dwie lub cztery części bywają spore. Dopłata względem bazowego kosztu polisy (pojedyncza płatność) wynosi:
- Aviva - 15% (dwie raty)
- Link4 - 15% (dwie raty) / 30% (cztery raty)
- Generali - 10% (dwie raty)
- MTU24 - 8% (dwie raty) / 30% (cztery raty)
- Proama - 10% (dwie raty)
- AXA - 8% (dwie raty) / 17% (cztery raty)
Skorzystanie z opcji ratalnej płatności jest relatywnie tanie tylko w przypadku oferty AXA lub MTU24 (pod warunkiem, że klient wybierze dwie półroczne raty). Warto zdawać sobie sprawę, że zwyżka za płatność ratalną ma dwie przyczyny. Po pierwsze, taki wariant płatności wiąże się ze swoistym pożyczeniem pieniędzy klientowi (przez zakład ubezpieczeń). Po drugie, ubezpieczyciel ponosi ryzyko związane z nieterminową płatnością za polisę OC.
Zaległości ratalne stanowią problem dla kierowcy…
Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych zabrania zakładowi ubezpieczeń wypowiadania umów OC tym kierowcom, którzy spóźniają się z zapłatą kolejnych rat. Takie rozwiązanie ma zapewnić większy stopień ochrony dla osób poszkodowanych w wypadkach. Warto wiedzieć, że brak możliwości przedterminowego zakończenia ochrony nie oznacza bezkarności dla kierowcy, który zalega z zapłatą kolejnej raty za obowiązkowe OC. W opisywanej sytuacji przepisy pozwalają zakładowi ubezpieczeń na dochodzenie swoich składkowych roszczeń drogą cywilną. Mowa o wezwaniach do zapłaty i zleceniu windykacji należności wyspecjalizowanej firmie. W skrajnych przypadkach związanych z dużymi zaległościami, do akcji może wkroczyć komornik. Kolejna sankcja dla nierzetelnego właściciela auta polega na tym, że nieopłacone do końca ubezpieczenie nie przedłuży się automatycznie po upływie 12 miesięcy. Warto również nadmienić, że sprzedaż pojazdu nie zwalnia kierowcy z konieczności zapłaty zaległej składki OC za okres wykorzystanej ochrony.
