Zgubione kluczyki do samochodu a ubezpieczenie - kiedy nie dostaniemy odszkodowania?
Osoby kupujące ubezpieczenie autocasco, w czasie podawania informacji potrzebnych ubezpieczycielowi, mogą spotkać się z pytaniem dotyczącym posiadanych kluczyków do auta. Takie pytanie jest uzasadnione w kontekście ubezpieczenia AC obejmującego szkody powstałe na wskutek kradzieży pojazdu. Kwestii dotyczącej kluczyków do samochodu na pewno nie wolno lekceważyć. Może się bowiem okazać, że klauzule z ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU) autocasco uniemożliwią uzyskanie odszkodowania po kradzieży pojazdu, jeżeli kierowca nie powiadomił ubezpieczyciela o utracie kluczyków.
Klauzule z OWU decydują o polityce ubezpieczyciela…
Polityka zakładów ubezpieczeń (towarzystw ubezpieczeniowych) polegająca na utrudnianiu lub uniemożliwianiu wypłaty odszkodowania na wskutek nieścisłości dotyczących kluczyków, na pewno wzbudza pewne wątpliwości. Wynikają one z faktu, że wiele kradzieży samochodów (statystyki kradzieży samochodów) jest dokonywanych bez kluczyków. Jako przykład można podać kradzież z użyciem lawety, kradzież „na usterkę” albo otwarcie auta dzięki symulowaniu sygnału radiowego emitowanego przez elektroniczny kluczyk. Z drugiej strony, zakłady ubezpieczeń chcą się jak najlepiej zabezpieczyć przed skutkami lekkomyślności właścicieli samochodów i próbami wyłudzeń odszkodowania z tytułu autocasco. Polisy autocasco są ubezpieczeniami dobrowolnymi, w przypadku których duże znaczenie odgrywa zasada swobody umów. To oznacza, że instytucje chroniące prawa ubezpieczonych i poszkodowanych takie jak Rzecznik Finansowy oraz UOKiK, mogą interweniować tylko w razie ewidentnego naruszenia interesów posiadacza autocasco. Ta osoba przed zakupem nowej polisy AC na pewno powinna sprawdzić, jak zakład ubezpieczeń określa swoje wymagania związane z kluczykami. Poniższa tabela przedstawia informacje zaczerpnięte z OWU polis autocasco tych firm, które współpracują z Porowneo.pl. Analiza ogólnych warunków polis autocasco wskazuje, że ubezpieczyciele rezerwują sobie prawo do odmownej decyzji w sprawie wypłaty odszkodowania, jeżeli kradzież była efektem złego zabezpieczenia kluczyków. Wyjątek od tej zasady często dotyczy utraty pojazdu na wskutek rozboju. Warto również zwrócić uwagę, że zakłady ubezpieczeń zwykle wymagają przekazania po kradzieży wszystkich kluczyków, które były wymienione we wniosku o zawarcie ubezpieczenia AC. Niektórzy ubezpieczyciele wprost informują, że brak kompletu kluczyków będzie powodem negatywnej decyzji w sprawie wypłaty odszkodowania. Wyjątki mogą dotyczyć sytuacji, w której: kradzież auta była skutkiem rozboju albo utrata kluczyków nie ułatwiła zadania złodziejom. W poniższym zestawieniu zostały wyróżnione zasady stosowane przez Benefię. Ten zakład ubezpieczeń w kontekście polis AC cechuje się bowiem stosunkowo łagodną polityką dotyczącą utraty kluczyków. Osoby zamierzające przenieść konflikt z zakładem ubezpieczeń do sądu, powinny traktować takie rozwiązanie jako ostateczność. W tym kontekście warto pamiętać o kosztach postępowania sądowego i czasochłonności całej procedury (z uwzględnieniem możliwej apelacji). Na całe szczęście, istnieje pewna alternatywa dla sporu sądowego z zakładem ubezpieczeń. Mowa o pomocy Rzecznika Finansowego w ramach porady prawnej, postępowania interwencyjnego lub postępowania polubownego. Przed skorzystaniem z pomocy wspomnianej instytucji, trzeba jednak najpierw wyczerpać wszystkie możliwości złożenia reklamacji w zakładzie ubezpieczeń, który sprzedał autocasco.Trudno ukryć, że klauzule dotyczące utraty kluczyków, jakie ubezpieczyciele stosują w polisach autocasco, mogą pozostawiać pewne pole do interpretacji. Sporne bywają również oceny tego, czy utrata kluczyków rzeczywiście przyczyniła się do kradzieży auta. Nie można się zatem dziwić, że „kluczykowe” konflikty pomiędzy posiadaczami autocasco i ubezpieczycielami dość często trafiają na wokandę sądową. Sprzyja temu wysoka wartość szkód będących efektem kradzieży samochodu.
