Co to jest konsumpcja sumy ubezpieczeniowej
Osoby ubezpieczające swoje samochody mogą się w trakcie zawierania umowy lub zarządzania polisą, spotkać z określeniem, jakim jest konsumpcja sumy ubezpieczenia. Warto wiedzieć, co to jest za zjawisko, na czym ono polega i czego dotyczy. Konsumpcja sumy ubezpieczenia dotyczy bowiem bezpośrednio samego ubezpieczonego, właśnie dlatego warto dobrze to pojęcie zrozumieć.
Co to jest konsumpcja sumy ubezpieczenia?
Jest to proces, w wyniku którego suma ubezpieczenia pojazdu maleje, po każdej wypłacie odszkodowania. Każda szkoda częściowa powoduje, że suma ubezpieczenia całkowita staje się coraz mniejsza.Przykładem może być sytuacja, w której ubezpieczający ubezpieczył swój samochód na kwotę 50000 złotych. W pewnym momencie doszło do zdarzenia ubezpieczeniowego i towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaciło kwotę 10000 złotych. W wyniku konsumpcji sumy ubezpieczenia, ubezpieczony od tego momentu ma polisę wyłącznie na 40000 złotych, a nie jak pierwotnie na 50000.
Skutki konsumpcji sumy ubezpieczenia
W efekcie, może się zdarzyć tak, że kwota ubezpieczenia będzie po prostu zbyt niska, by w pełni zrekompensować szkodę lub też umowa wygaśnie przed terminem, z tytułu jej pełnego wykorzystania.Posługując się powyższym przykładem, można przyjąć, że wartość ubezpieczonego samochodu do 50000 złotych. Doszło do szkody na kwotę 20000 złotych, więc w wyniku konsumpcji sumy ubezpieczenia pozostało już tylko 30000 złotych. Jeżeli teraz doszłoby do zdarzenia, w którym samochód uległby całkowitemu uszkodzeniu i towarzystwo stwierdziłoby szkodę całkowitą, to i tak do wypłaty pozostałoby zaledwie 30000 złotych. Ta kwota zaś nie zaspokoi z pewnością całkowitych potrzeb ubezpieczonego, ponieważ jego auto jest po prostu znacznie droższe.
Podobnie byłoby w przypadku kradzieży. Jeżeli część sumy ubezpieczenia zostanie skonsumowana, a samochód zostanie skradziony, to osoba ubezpieczona otrzyma zaledwie tę część sumy, która pozostała, a która nie oddaje prawdziwej wartości tego pojazdu.
Jak się zabezpieczyć przed konsumpcją sumy ubezpieczenia
Rozwiązaniem może być oczywiście dopilnowanie tego, by suma ubezpieczenia, przez cały okres jego trwania, była równa wartości ubezpieczonego pojazdu. Są na to dwa sposoby.Pierwszym sposobem jest wykupienie przy ubezpieczeniu opcji, według której suma ubezpieczenia nie jest konsumowana. Taka polisa jest oczywiście droższa, składka jest często odczuwalnie wyższa, ale co ważne, każda wypłata świadczenia nie pozostawia śladu na sumie ubezpieczenia i cały czas jest ona tej samej wartości.
Drugą metodą jest doubezpieczenie pojazdu. To rozwiązanie dla osób bardziej zachowawczych. Nie ma bowiem pewności, że polisa będzie wykorzystywana. Zabezpieczenie sumy może się więc okazać niepotrzebnym wydatkiem. Jeżeli natomiast zdarzy się tak, że z polisy trzeba będzie skorzystać, to zawsze można uzupełnić ubezpieczenie o wykorzystaną sumę. Wystarczy złożyć do towarzystwa ubezpieczeniowego odpowiedni wniosek, w którym zawarta jest informacja, że ubezpieczony chce podnieść sumę ubezpieczenia. Za naliczoną różnicę trzeba będzie zapłacić składkę, ale polisa znów będzie miała wartość równą wartości pojazdu.
